你的养老财富储备有多少

　　中国银保监会副主席肖远企曾表示，随着社会对养老金融产品的需求进一步释放，第三支柱市场潜力很大。

　　市场的嗅觉是最灵敏的。近年来，银行、保险公司等金融机构纷纷升级养老金融品牌和服务，为老年客群提供“金融+生态”的一站式服务。与此同时，深入适老化改造，不断创新适合老年人的产品和服务。例如，交通银行发布“交银养老”金融战略行动计划，整合旗下银行、保险、信托、基金等资源发力养老金融;建设银行开始构建“养老金融生态圈”;中信银行提出落实“老有所养、老有所医、老有所学、老有所乐、老有所享、老有所游”六大目标;中国银行提出建设“养老金融特色网点”。中国人保寿险推出的“福寿年年”，基本涵盖了快递员、网约车司机、公务员、公司白领等各行各业，除养老年金外，还提供重度失能保险金、身故保险金保障等。

　　与此同时，养老金融市场名不副实的问题日渐突出，打着养老旗号却不具备养老功能的理财产品层出不穷。

　　消费者的一端表现又如何呢?中国养老金融50人论坛自2017年开始联合相关机构进行“中国养老金融调查”项目，其发布的最新报告《中国养老金融调查报告(2021)》显示，84.08%的调查对象在通过金融市场上的多元化渠道进行养老财富储备，但储备量十分有限。其中，超三成调查对象养老财富储备在10万元以下，45.88%的调查对象养老财富储备在10万—50万元之间，只有22.17%的调查对象养老财富储备超过了50万元。另外还有15.92%的调查对象尚未进行养老财富储备。

　　该报告还显示，居民养老投资理财风险偏好趋于保守，对风险的承受程度处于较低的水平，并且渠道也较为集中，更倾向于银行存款、商业养老保险、银行理财、房产等。

　　此次推出的养老理财试点产品与之前的养老金融产品有什么不同?面对记者的疑问，杨长汉分析认为，新的养老理财试点产品具有四大特点。一是规范性。此次推出的产品完全遵循中国银保监会颁布的《关于开展养老理财产品试点的通知》的规定，符合监管政策要求，不像以前一些养老理财产品，有名无实或者只是噱头。二是长期性。以前的养老理财产品，多为1年以内的短期产品，而目前试点的银行养老理财，期限都是5年期，真正匹配了养老金的长期投资需要。三是普惠性。养老理财1元起购、费率低廉，可以满足包括最普通的不同层次的家庭养老理财需求。四是稳健性。银行养老理财产品多为固定收益型产品，其资产配置以债券类资产配置为主，风险较低，追求良好的投资收益但不因为片面追求高收益而放大投资风险。

　　养老理财试点产品刚刚起步，还有很大改善空间。在房连泉看来，要想了解真正的养老金融产品什么样，美国的个人退休金账户或许可以提供借鉴。据他介绍，美国个人退休金账户(IRA)，又名个人退休金计划，是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划，是美国养老金资产持续增长的主要来源。“IRA允许所有纳税人参与。这个账户是封闭的，在退休前无法提取，因此它的投资期限很长，非常适合各类金融机构开发用于养老目的的产品，甚至可以投资长达几十年的生命周期类产品。同时，因为投资期限长，IRA可以有效抹平短期市场波动对投资的影响，整体收益率相对可观。”