俗语说：“老怕摔，少怕歪。”耄耋之年，可能会出现的意外令人担心。

2018年，在全省率先出台的《宁波市居家养老服务条例》将实施老年人意外伤害保险制度列入其中；2019年，细则落地实施。

养老生活，自此多了把“安全锁”。

数据显示，宁波版“老年人意外险”推行一年来，已实现宁波全覆盖，惠及35.88万老年人。

宁波“量身定做”老年人意外伤害保险

老年人有几怕，最怕的是遭受意外伤害，譬如意外跌倒。相关统计显示，跌倒是我国伤害死亡的第四位原因，而在65岁以上的老年人中则为首因。

随着老龄化程度的不断加深，老年人的保障问题也愈发严峻。

2019年末，我市60周岁及以上户籍老人156万，占户籍总人口的25.6%。其中，80周岁及以上高龄老人22万，预计2025年将达到40万。

相应的风险保障机制迫切需要建立和完善。而现实是，市场上的保险产品往往会有一些限制性的规定，缺乏对所有老年人都适合的意外伤害保险产品。

正是看到这一“痛点”和需求，由政府主导出台的宁波版“老年人意外险”应时而生。《宁波市居家养老服务条例》配套文件《关于开展老年人意外伤害保险工作的实施意见》《宁波市老年人意外伤害保险方案》捧出了满满的诚意。

“先前我们学习调研了杭州等地老年人意外伤害保险工作和方案开展情况，并多次与相关部门及保险公司商议，最终确立了总体思路和基本框架，保险责任、保险范围、理赔标准等都有突破。”市民政局相关负责人说。

宁波版“老年人意外险”的参保对象是具有本市户籍并居住在本市的60周岁及以上居家老年人；保费采取政府补贴和老人自付相结合的方式，政府出资帮助80周岁(含)以上的老年人及计划生育特殊家庭、最低生活保障家庭、最低生活保障边缘家庭中的老年人购买1份保险，60周岁(含)至80周岁老年人自费购买；每人限购两份。

保险范围明确了特定区域、其他区域两大类保障范围，重点关注了常被“忽视”或未曾“覆盖”的领域。比如，特定区域是指宁波市区域内具有公益性质的文化设施和体育场馆，包括各类博物馆(院)，美术、科技和纪念场馆，烈士纪念建筑物，名人故居，公共图书馆等公益性文化设施；为老年人提供优惠的公共体育场馆；各级文化馆(站、宫、活动中心)，社区服务中心和老年活动中心(室)，老年学习培训场所。其他区域，包括宁波市区域范围内的各类公园，各类农贸市场、超市等营业性服务场所，小区周围广场、道路等居所之外的日常活动空间。

作为宁波国家保险创新综合试验区“保险+服务”模式在人身险领域的首次尝试，我市老年人意外伤害保险还设立了“老年人意外险资金”，主要用于老年人意外伤害的公益性服务。

据介绍，“老年人意外险”除现场购买外，老年人及家属还可通过宁波人保财险公众号中“老年人意外伤害保险”线上平台在线投保，任意选择共保体中的人保财险、中国人寿、太保财险、平安养老、中华联合5家公司购买，保单当晚12点后自动生效。

这道“安全锁”提升老年生活“温度”

别小看这一份老年人意外伤害保险，真正需要它时，它可能就有大帮助。

2019年7月，北仑一位年近九旬的老人在村老年活动室下楼时摔伤，正因为有了这份保险，获得理赔3885.43元。

对于家庭经济条件较好的老人，这笔钱或只是一点抚慰，但对于经济条件欠佳的老人来说，就是雪中送炭了。

宁波版“老年人意外险”涵盖意外伤害身故、意外伤害残疾、意外住院医疗费用补偿、意外住院津贴、意外非住院骨折津贴。

60周岁(含)至80周岁老年人的保费标准每人每年35元，80周岁(含)以上老年人的保费标准每人每年40元。对于在特定区域内发生意外导致死亡、伤残的，最高可获赔5万元，需要医疗救助的最高赔付1万元。

一年来，宁波市老年人意外伤害保险已有1027名老年人获赔。就已有理赔案例看，大部分理赔案件在报案24小时内完成赔款支付并结案，理赔响应速度和时效明显快于一般理赔案件。

好事办实，实事办好。为了让这一惠老工程家喻户晓、深入民心，争取更多家庭的参与，各区县(市)民政部门、共保体的5家保险公司第一时间为各乡镇、街道相关经办人进行老年人意外险项目的专题培训，并把宣传、释疑送进小区、送到村落；同时，简化服务流程，提高服务质量，提升项目的可及性。

“针对老年人的公共服务，可及性很重要，打通服务‘最后一公里’，服务者就要多揽一些麻烦事，把更多便利留给老年人。”据市民政局相关负责人介绍，保险公司除了为老年人提供上门服务外，还采用“网点共享”服务，各保险服务网点统一为参保老年人提供“一站式”便捷服务，老年人可就近选择共保保险机构的任一服务网点办理投保和理赔事项，各保险机构提供标准一致的服务。

政府、企业、个人多方力量凝心聚力，我市“老年人意外险”正进入多方共赢的良性循环轨道。

解读理赔报告，看老人意外风险点

日前，共保体首席承保单位——宁波人保财险对老年人意外伤害保险项目进行了分析梳理。

全市有24.44万余名高龄以及符合条件的老年人由政府出资投保。随着风险意识的提升，11万余名低龄老年人主动自费投保，有的还买了两份保险以获得更好的保障。

从月度案件量变化情况看，大致表现为前期逐月增长，到2019年11月达到最高。

2019年11月至今年1月，理赔量一直处于高位。其中一个原因，冬季是老年人意外事故的高发期，寒冷环境下老年人行动力进一步降低，摔倒等意外出现的概率上升。

宁波人保财险根据老年人意外伤害保险合同进行理算核赔，保障责任项目的赔付情况为：意外伤害医疗费用补偿责任的赔付金额占比最高，约为60%，意外身故伤残给付责任的赔付金额占比超16%，其他赔付的保险责任主要为意外伤害津贴给付，含住院津贴和骨折津贴。

其中，非死亡的意外伤害占96.72%，伤害原因居首位的是跌倒或坠落，占到94.86%，其次为交通意外，占2.57%。

从发生意外地点看，主要是各种道路，其他发生意外较多的场地有菜市场、田间地头、家门口及附近、老年协会、河边等。

从受伤情况看，多为骨折、皮肤撕裂、软组织挫伤。其中，80周岁以上老年人意外摔倒造成骨折的占比高达88.44%，常见的有左/右股骨粗隆间骨折、胸/腰椎压缩性骨折。

此外，大部分老人被确诊有骨质疏松症状；少数伤及头部的，有脑部膜下出血或硬膜下血肿。损伤情况更是多样，比如火灾导致的皮肤烧伤，被落石砸到、被狗咬伤、踩到钉子等造成的外伤。

在多个赔案的“情况说明”中，保险人发现，部分老人发生意外并有明显损伤症状，却过数日后方到医院就医，个别老人甚至摔倒后疼痛了半个月才接受诊断治疗，往往令病情加重，不利于治疗和康复。

分析显示，老年人发生意外的场所基本是日常活动区域，并无明显的危险特征，预防的关键还是要提高自身的身体素质，定期做好体检以清楚认识自身的健康情况，采用科学方法减轻骨质疏松、高血压等疾病症状，以提升应对外部伤害的能力。

一旦发生意外，要第一时间到医院就诊。特别是高龄老人，因对症状感知力不强，家属需经常性关注并及时作出应对。

截至2020年4月，该项保险已覆盖全市3172家养老服务机构，既为老年人撑起保护伞，也为养老服务提供者减轻了责任风险。

说不清的意外事故有了保险兜底

近日，宁波人保财险的理赔人员宁欣，带着两项“任务”来到宁波市南山老年疗养院，其中一项是为一起老人意外伤害赔案补充材料，这也是政府为该养老院投保养老机构综合责任保险以来发生的第4起赔案。

南山老年疗养院目前开放床位的入住率在90%以上，其中，85岁以上老人超过70%。作为一家助养型养老院，在院的老人中，有一部分患有失智症，有一部分需要加强护理，工作强度相当大。

即便处处留心，仍会有意外发生。3月2日，一位97岁高龄的李老太因不小心摔倒骨折住院疗养。因为发生在养老院，院方是要负责的。“我第一时间告诉家属，政府给每张床位买了责任险，不用太担心。”院长周娅萍说，有了保险兜底，家属和院方的矛盾也缓和了不少。最终，宁波人保财险向李老太赔付了9500元。

如果没有这份养老机构责任险，这笔医疗费用就得由养老机构承担。和宁波大部分养老机构一样，南山老年疗养院处于微利经营状态，几次赔案便会使运营困难。“这份保险卸下了我们院内工作人员心中大石，能更专注于护理工作。”周娅萍说。

保险赔付大大减轻了李老太这起意外事故中的支出负担。经过一段时间的治疗，老人已基本康复，如今仍住在养老院内。

想不到的风险点有了专业指导

宁欣的另一项“任务”，是指导养老院做好风险防范工作。宁欣说，养老院内最高发的风险是老人摔伤、噎食，其次是自残和走失。有的老人因常年病痛患有不同程度的抑郁症，有的心智如同三岁小孩，常常在院内就会迷失方向。养老机构综合责任保险除了负责赔偿，还给养老院带来专业的风险指导意见。

“窗户的防护栏要定期检查是否牢固。”宁欣在院内转了两个多小时，没有放过任何一个细节。

宁波养老机构责任险的5家共保体，在首席承保单位宁波人保财险专门成立了全市养老机构安全风险防控中心，协助养老机构进行风险勘查，尽可能消除安全隐患，提前化解风险。

周娅萍说，意外事故谁都不想，他们听从专业人员的指导意见，做好每项风控工作，让老人、家属安心。

据了解，养老机构政策性综合保险以养老机构内入住老人为投保对象，不论老人是否缴纳社保，在养老机构内发生的伤害均予以保障。自该保险实施以来，已覆盖全市所有养老机构和94%居家养老服务中心(站)。截至目前，共发生理赔已决案件739起，赔付金额420.26万元。

专家建议：老年人常见意外伤害的预防

老年人因其生理功能的退化、肌力的减退、各器官功能的下降等原因，往往存在着更大的意外伤害风险。在诸多的意外伤害风险中，尤以噎食、跌倒多见。

宁波市护理学会理事长、宁波大学医学院附属医院护理品牌学科首席专家盛芝仁教授提醒，在日常预防上要重点做好以下方面。

噎食采取合适的进食体位：进食时采取端坐体位，如果不能保持坐位，则要将床头抬高30度至60度，使颈部前倾，从而利用重力使食物易于摄入和吞咽；颈部前倾可使颈前肌群放松，有利于吞咽。如喂偏瘫老人应将“患侧”肩背部垫高，于“健侧”喂食。

选择适宜的食物性状：尽量选容易吞咽的食物，吞咽困难或易饮食呛咳的老年人宜选择半流质。少食容易引起呛咳的食物，如花生、馒头、骨头、汤圆、粽子等。食物温度维持在37℃至42℃，避免进食过热或过冷的食物，以免刺激食管引起食管痉挛。

掌握合适的一口量，即最适于老人的每次喂食的量。一般成人一口量为20ml。一口量过多，食物易从口中漏出或引起咽部滞留，增加噎食的危险；一口量过少，难以触发吞咽反射。有吞咽困难者应从小量2ml到4ml开始，逐步增加。

进食速度宜慢：老年人应以较常人缓慢的速度进食、咀嚼和吞咽。前一口完全吞咽后再吃下一口，协助进食者切勿催促。

进食时宜平静：不要分散注意力，避免谈话、说笑。

跌倒环境：老年人的活动场所要平整、干爽、没有障碍物，坐便器、浴缸及楼梯两旁有扶手，家庭照明采光良好。避免在有水渍处行走，以防不慎跌倒。房内夜间应保持地灯开启状态，以防下床跌倒。

注意药物副作用和相互作用的影响：对于服用多种药物的老人要进行跌倒风险的评估，以确定是否需要更换或停药，避免药物对平衡和注意力的负面影响。如服用安眠药或感头晕时，应暂时卧床休息。

如果发现老人躁动、意识不清时，应加床栏，居家没有护栏的在床边用椅子护挡，或适时给予保护性约束。

老人外出行走时，应尽量选择有人陪护，若无家属陪护应靠边扶墙或借助手杖行走。

老人慎穿拖鞋行走，要穿防滑鞋，切勿赤脚行走。