做强多元化养老财富储备渠道

面对愈发多元的养老需求，一些有条件的老年人可以通过加入商业保险计划的方式，弥补基本养老保险不足，进而提高养老保障水平。近年来，发展多层次、多支柱的养老保险体系，成为鲜明政策导向。

2020年中央将“发展多层次、多支柱养老保险体系”写入“十四五”规划建议。2021年中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过《关于推动个人养老金发展的意见》，会议强调，发展多层次、多支柱养老保险体系，是积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展的重要举措。

作为第三支柱，个人养老金是筑牢养老保险“多支柱”的关键。规划提出，促进和规范发展第三支柱养老保险。支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。

一系列政策部署，正在不断落地生效。

2月21日，银保监会办公厅发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，明确自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。在原有6家试点公司基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。

多位专家认为，要把做大做强养老保险第三支柱作为养老保障体系建设的重点，使更多群体不受就业形式、就业单位等限制积累长期养老金。同时，探索建立全国统一的第三支柱养老账户管理体系，对商业养老年金产品实行税延、税免、直接补贴等政策支持，激励更多机构和个人参与。

创新养老金融工具，可以为老年群体提供多元化的养老财富储备渠道，是助力第三支柱养老保险的重要手段。

专家建议，在实施包容审慎监管的前提下，形成银行、证券、保险、基金等共同建设养老金第三支柱的合力。尽快推出国家第三支柱个人养老金发展行动方案，明确界定和规范第三支柱养老保险产品的范围，形成全国统一养老的金融标准，将银行储蓄、理财、基金、信托等资管产品纳入第三支柱可投资品种范围。

中国养老金融50人论坛秘书长董克用认为，人口老龄化背景下，要认清养老产业金融的本质属性，明确养老产业金融的目标不是经济增长，而应当是帮助老人安享晚年、协助家庭排忧解难和促进社会和谐发展。