个人养老金制度来了，是要靠个人养老了吗？跟个人存款有啥区别？

千呼万唤始出来，个人养老金制度终于来了。

4月21日，随着国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，多层次、多支柱养老保险体系终于迎来最后一块拼图。

什么是个人养老金？靠个人养老？

一些人望文生义，觉得个人养老金出来后，就是要个人养老了，之前缴纳的养老保险就作废了，但这其实是错误的理解。现在在单位缴纳的养老保险还是要继续缴纳的，因为在单位参保是强制性的。

之前的养老保险并不会作废。个人养老金其实是养老保险体系的一个重要组成部分，它为大家提供了新的养老选择，想要退休活得更滋润的，可以参加个人养老金。

我国的养老保险体系分为三个支柱，分别是基本养老保险、职业年金和企业年金、个人养老金，个人养老金是第三支柱。

打个形象的比方，养老保险靠刘备、关羽、张飞三兄弟支撑起，其中，基本养老保险是刘备，是第一支柱，是老大，因为覆盖人数最广，已经超过10亿人；职业年金和企业年金是关羽，是第二支柱，是老二，这些年也在不断发展，参加人数超过5800万；个人养老金是张飞，是第三支柱，是老三，之前一直不给力，呼呼大睡，因为没有制度出台，现在终于醒来了（制度出来了），就是三人共同支撑起养老保险体系了，而不是只靠刘备、关羽来支撑了。

个人养老金如何参加？

随着意见的公布，个人养老金的制度设计也明晰了。

谁能参加？在参保人员范围方面，参加了职工养老保险和城乡居民养老保险的人，能参加个人养老金。也就是说，没有参加这两种基本养老保险的话，就不能参加个人养老金。

怎么缴费？个人养老金是自愿参加的，不是强制参加的，你想参加就买，不想参加就不用买，不强迫参加。

而且个人养老金实行个人账户制度，完全是个人缴费，没有其他缴费主体，也就是完全是自己掏钱。具体缴费方面，每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

在领取方面，领取方式比较灵活，个人养老金可以按月、分次或者一次性领取，比只能按月领取的基本养老金要更灵活。不过，要达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形才能领取。

跟个人存款有什么区别？

很多人关心，个人养老金跟在银行存款有什么区别呢？两者是一回事吗？

两者区别还是很大的。

第一，个人养老金是封闭运行的，一般不能提前支取，而银行存款可以提前支取，但会有利息损失。

第二，个人养老金可以投资，可以买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金这4类金融产品。这些金融产品是经过筛选的合格产品，既有收益性，也有安全性，可以实现保值增值，增值概率大，但也有风险。而银行存款只能领取固定利息。

第三，个人养老金可以享受个税优惠，预计可以递延缴纳个税，到领取的时候才缴纳个税，而且在领取的时候也会有纳税优惠，可以减轻个人负担。

所以，参加个人养老金，其实是多了一份长期的“理财产品”，让自己退休后能多领一份钱，跟基本养老保险是并行不悖的。

而且，这对于资本市场也是利好，因为个人养老金不是躺在账户里睡觉，而是可以投资买金融产品，主要稳健的产品，资本市场长期资金会越来越多，对于资本市场的发展也是活水。要知道，美国的401k资金的流入也是导致美国牛市的一大原因。

根据意见，部分城市会先试点一年个人养老金，然后再逐步推开。让我们拭目以待。欢迎关注思之想之，了解更多养老金知识。