什么是个人养老金?

本文来自微信公众号 “财秘笔记”,作者:米米,36氪经授权发布。 

最近大家聊个人养老金比较多,群里也有同学让米米给讲讲这是怎么回事,今天就给大家仔细说说。

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先说说什么是个人养老金?

首先说个人养老金虽然也叫养老,但它和社保没关系。

你可以这么理解,国家怕你老了后,养老金不够花,鼓励你开个银行账户,又怕你自己乱动(回来还没老,钱就让你自己花没了)。

这个账户别说别人,就是你自己到退休前都取不出来。

除此之外,也不能光存钱,国家还费心的给你筛选了一堆金融产品:譬如银行理财,存款,养老险,基金......

这样一直等你退休的时候,你除了有社保可以领,还有一笔自己存下的养老金可以领。

比如:原来的养老金,到退休时只够给孙子买1包方便面的,现在加上自己存下的养老金,可以多给孙子额外再加根火腿肠了~

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把钱放到个人养老金账户里,和我自己买基金、理财、保险、存款有什么区别么?

本质上说没有什么区别,个人养老金是自愿缴纳,自负盈亏的。

如果,非要说有区别的话,据说这个账户里一键配齐银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金,省得自己筛选产品了。

但也有问题,它是完全封闭运行的,收益不确定,基金经理是谁不确定,看不到任何资金走向,只有到退休才能取。

当然,最大好处就是专款专用。这回不怕妈妈把钱挪走给弟弟买房了,也不怕孩子把钱挪走,把老人轰出家门了。

在退休前,肯定动不了,属于退休后才能用的个人小金库。

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不过还可能有个隐藏小惊喜,之所以说可能是因为细则没出来,但意见里有句话大家可以注意下。

个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

按国外的做法,钱进入个人养老金账户,这钱是先不用交个税的。等退休领取时,只要补缴少量个税就可以了。

个税5000元起征,如果月薪税前1.7万(不算扣除项的话),就意味着1.2万月薪需要交税。20年的话,就意味着24万的收入要被课税,按10%征收就是要交2.4万的个人所得税。

如果养老金账户税率按3%算,这样就有7%的税差,按上面的案例,大约能省下1.6万的税钱。

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个人养老金该不该存呢?

从理财角度看,米米觉得可以存。

毕竟国家经济是逐步向好的,钱放在我们手里理财,很可能因为经济环境的波动,而错失赚钱的机会。

米米看好中国经济未来的发展,我们GDP增速在这摆着,存入个人养老金其实就是长线看好中国经济,现在放眼全球有哪个国家有中国目前的经济成就呢?

应该说个人养老金的出台,可以看作是享受国家高速发展的一部分,通过存入个人养老金,我们才有了享受到国家经济的快速发展的机会。

不过,米米还有一点,就是延迟退休被反复提及。

延迟退休最近被反复提及,而个人养老金领取年龄,要跟着社保养老金走的话,也会受到延迟退休的影响,养老金到手时间也会往后一些。

当然了,如果个人养老金可以像商业养老年金保险那样,指定一个时间后(如60岁)之后可以源源不断地领取,一直领到终身,倒是一个不错的养老选择。

最后,米米觉得存个人养老金是有警示作用的,国家通过这种形式告诉大家,不要再做“月光族”了,要开始为自己的养老做准备了!

国家都下场开始帮你存“养老金”了,你自己难道不该做些准备了么?

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