本文来自微信公众号 “财秘笔记”，作者：米米，36氪经授权发布。
最近大家聊个人养老金比较多，群里也有同学让米米给讲讲这是怎么回事，今天就给大家仔细说说。
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先说说什么是个人养老金？
首先说个人养老金虽然也叫养老，但它和社保没关系。
你可以这么理解，国家怕你老了后，养老金不够花，鼓励你开个银行账户，又怕你自己乱动（回来还没老，钱就让你自己花没了）。
这个账户别说别人，就是你自己到退休前都取不出来。
除此之外，也不能光存钱，国家还费心的给你筛选了一堆金融产品：譬如银行理财，存款，养老险，基金......
这样一直等你退休的时候，你除了有社保可以领，还有一笔自己存下的养老金可以领。
比如：原来的养老金，到退休时只够给孙子买1包方便面的，现在加上自己存下的养老金，可以多给孙子额外再加根火腿肠了~
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把钱放到个人养老金账户里，和我自己买基金、理财、保险、存款有什么区别么？
本质上说没有什么区别，个人养老金是自愿缴纳，自负盈亏的。
如果，非要说有区别的话，据说这个账户里一键配齐银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，省得自己筛选产品了。
但也有问题，它是完全封闭运行的，收益不确定，基金经理是谁不确定，看不到任何资金走向，只有到退休才能取。
当然，最大好处就是专款专用。这回不怕妈妈把钱挪走给弟弟买房了，也不怕孩子把钱挪走，把老人轰出家门了。
在退休前，肯定动不了，属于退休后才能用的个人小金库。
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不过还可能有个隐藏小惊喜，之所以说可能是因为细则没出来，但意见里有句话大家可以注意下。
个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
按国外的做法，钱进入个人养老金账户，这钱是先不用交个税的。等退休领取时，只要补缴少量个税就可以了。
个税5000元起征，如果月薪税前1.7万（不算扣除项的话），就意味着1.2万月薪需要交税。20年的话，就意味着24万的收入要被课税，按10%征收就是要交2.4万的个人所得税。
如果养老金账户税率按3%算，这样就有7%的税差，按上面的案例，大约能省下1.6万的税钱。
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个人养老金该不该存呢？
从理财角度看，米米觉得可以存。
毕竟国家经济是逐步向好的，钱放在我们手里理财，很可能因为经济环境的波动，而错失赚钱的机会。
米米看好中国经济未来的发展，我们GDP增速在这摆着，存入个人养老金其实就是长线看好中国经济，现在放眼全球有哪个国家有中国目前的经济成就呢？
应该说个人养老金的出台，可以看作是享受国家高速发展的一部分，通过存入个人养老金，我们才有了享受到国家经济的快速发展的机会。
不过，米米还有一点，就是延迟退休被反复提及。
延迟退休最近被反复提及，而个人养老金领取年龄，要跟着社保养老金走的话，也会受到延迟退休的影响，养老金到手时间也会往后一些。
当然了，如果个人养老金可以像商业养老年金保险那样，指定一个时间后（如60岁）之后可以源源不断地领取，一直领到终身，倒是一个不错的养老选择。
最后，米米觉得存个人养老金是有警示作用的，国家通过这种形式告诉大家，不要再做“月光族”了，要开始为自己的养老做准备了！
国家都下场开始帮你存“养老金”了，你自己难道不该做些准备了么？
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