探索医养结合 保险业积极布局居家养老

　　我国人口老龄化程度不断加深，加之家庭小型化趋势逐渐增强，使得养老服务需求日益高涨。

　　“当前，养老服务体系发展不平衡、不充分，产品、服务存在供不应求的局面。这迫切需要个人、家庭、社区、各类市场主体和公共部门等多元主体各尽其能，构建高质量、可持续、价格合理、包容可及的养老服务保障体系。”北京大学经济学院副院长锁凌燕表示。

　　从保险业来看，险企参与养老市场主要有“保险+养老地产”“保险+养老社区”“保险+居家养老”3种模式。而根据“9073”的养老模式特征，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，另外3%的老年人入住养老机构，居家养老仍将是未来很长一段时间内我国居民养老的主要形式。

　　早已进入养老领域的保险业，正加快开拓居家养老版图，发挥保险行业优势，积极参与构建养老服务保障体系。

　　险企布局居家养老有优势

　　近年来，推动社会力量布局居家养老多次在政策层面被提及。

　　国务院办公厅此前发布的《关于推进养老服务发展的意见》提出，推动居家、社区和机构养老融合发展。支持养老机构运营社区养老服务设施，上门为居家老年人提供服务。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》也将居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系加快健全，列为“十四五”时期的发展目标之一。

　　“险企在布局居家养老方面具有天然优势。一方面，险企的资金规模大、运转周期长，叠加业务运作，可以充分发挥自身优势；另一方面，险企在资金管理、产品开发等方面具有更加充足的经验，在完善产品及服务链后，可以与保险主业协同，形成商业闭环。”业内人士告诉《金融时报》记者。

　　在锁凌燕看来，险企探索参与居家社区养老服务极具可行性。国际经验表明，基于老人熟悉的家庭和社区打造养老支持体系，既有利于节省制度成本，也有利于强化社区家庭纽带，营造老年友好型社会环境，满足老年人群的心理需求。“保险业在机构养老服务方面的探索可圈可点，未来还需要通过开展创新，探索参与居家社区医疗服务的可行模式，以更有效地服务长尾市场。”锁凌燕表示。

　　事实上，目前已有险企在积极探索居家养老。例如，中国平安同步布局机构养老和居家养老服务，于今年3月推出一站式尊享居家养老服务模式。阳光保险推出的“阳光孝无忧”居家养老服务体系，聚焦居家安全、居家医疗、居家陪伴3个方面，整合多项适老化服务，为居家老人提供涵盖全年家庭医生视频问诊、在线购药、摔倒一键呼救、生病门诊、住院绿色通道、全年定期护士上门基础体检、居家运动健康等多个项目的服务，解决老年人居家养老生活的核心“痛点”。

　　国泰君安证券研报认为，“保险+居家养老”或将成为最受广大中端客群欢迎的养老解决方案，其关键成功要素在于居家养老服务体系的设计、服务的落地及运营、保险产品的创新设计和精算。

　　业内人士普遍认为，相较于其他金融机构，险企经营居家养老业务有其自身优势，要深入探索这一领域，一是在医养、康养方面下功夫；二是以长护险推进居家养老布局。

　　创新构建居家养老模式

　　据艾瑞咨询报告预测，到2030年，我国养老产业市场规模将达到22.3万亿元。然而，我国养老产业发展也面临着成本投入大、专业护理人员缺口大、医养结合存在壁垒等难题。另外，准入门槛高、审批环节多、投资回报周期长等问题，也使得养老行业整体发展呈现出水平低、供给不足的状态。

　　对于保险业来说，要破解上述难题，其中一个重要的突破口，就是构建“医养/康养+居家养老+保险”的保障体系。把老年人健康医疗服务放在首要位置，将养老机构和医院的功能相结合，构建将居家生活照料和康复关怀融为一体的新型养老服务模式。

　　海保人寿总经理李高峰表示，险企可以通过搭建高质量的销售队伍和创新获客模式拓展产业链；还可以通过整合本土医疗、健康、养老、社区物业、家庭客户等服务资源，以保险为中心对接相关产业，发展“保险+健康管理”“保险+养老”“保险+医疗”等模式。

　　业内人士认为，在逐步进入长寿时代的背景下，围绕老年人的实际健康需求，构建疾病预防、健康管理以及院前急救、急重症后期的康复和护理服务体系；提供以养老服务、医疗服务、健康管理、康复训练为核心的专业健康医疗照护服务，满足老年人多层次、多样化的健康养老服务需求，成为保险业布局居家养老的重要发力点。

　　长护险或成重要切入点

　　专家表示，参与长期护理保险（以下简称“长护险”）试点，也是险企布局居家养老的另一重要切入点。以长护险试点为契机，险企可初步构建起面向普惠人群的社区、居家养老服务体系，从单纯的以承保理赔服务为主，发展成为医养结合的综合服务提供商。

　　2020年9月，国家医保局、财政部印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，正式启动为期两年的扩大试点阶段，鼓励社会力量积极参与。银保监会于去年5月发布的《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》显示，保险行业可借助自身在服务网络、人才队伍、专业能力、信息技术等方面优势，全面参与试点服务，形成相对完善的服务体系，满足失能人员护理服务需求。银保监会在2021年10月印发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中也提出，鼓励险企积极参与长护险试点，加快商业护理保险发展，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求。

　　在政策利好的推动下，险企积极布局长护险业务。数据显示，截至2021年末，全国49个试点城市已有超过1.4亿人参加了长护险，累计享受待遇人数160万人。在银保监会近日发布的《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》中，中国人寿、新华保险、泰康人寿、人保寿险等险企因加大对养老行业的金融支持力度被表扬。如中国人寿广东分公司积极参与长护险项目试点，为广州383万参保人提供长期护理经办服务，实现参保人医保待遇和长护待遇无缝衔接。

　　总的来看，长护险试点启动6年来运行平稳、成果初显，但其覆盖面尚待进一步铺开。“对于保险机构来说，以长护险为切入点，加快布局居家养老领域或许会有事半功倍的成效。”业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，“居家养老也需要以保险机构为代表的社会力量为这一市场增添活力和更多可能。

​​​​​​责任编辑：原健凇