中国平安进军最大养老刚需市场 如何破解"中国式养老"困局

　　7月8日，全国保险宣传日，居家养老再度成为业内热议的话题。

　　"平安在借鉴国内外既有模式的基础上，发挥自有医疗生态协同优势，聚焦目标市场最顶部3%的高端社区养老，和占比90%以上的居家养老，探索具有平安特色的‘中国式’养老模式，为老年群体提供高品质的养老解决方案。"平安人寿董事长杨铮在当天举行的康养战略开放日上表示。

　　国家统计局第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，占总人口的比重较2010年上升了5.44个百分点。国家卫健委调查数据显示，现阶段我国90%以上的老年人选择居家养老。但在我国人口结构高龄化、少子化、长寿化的快速演进中，家庭规模日益缩减，"中国式养老"的多重困境逐渐凸显。如何实现老有所依、老有所养，是我国养老体系建设的重中之重。

　　事实上早在2013年，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》就确立了以居家为基础，社区为依托，机构为支撑的养老服务体系框架。不过，时至今日，居家养老服务市场仍处于发展的初级阶段，还有很长的路要走。

　　在这样的急剧、深刻的老龄化进程当中，中国平安（601318）启动寿险改革，竭力打造医疗健康生态圈，切入高端养老市场，加码居家养老市场，正在探索具有平安特色的养老模式。

　　"当前平安居家养老项目还处于起步阶段，将持续深化‘保险+居家养老服务’ 的融合，整合内外部资源，拓展服务城市覆盖，打造差异化竞争壁垒，满足客户对品质健康养老的需求。"平安人寿董事长特别助理李斗表示，下半年，预计业务将由目前的20城拓展至30余个城市，服务项目逐渐拓展到10大场景，帮助更多老年人安享晚年。

　　复旦大学老龄研究院副院长、全国老龄办原副主任吴玉韶指出，当下中国养老普遍面临"养老钱从哪儿来""养老服务谁来提供""健康支撑体系如何构建"三大问题。对此，市场和社会应当积极发挥资源配置作用。保险公司凭借在确定资金给付、高品质服务供给、综合健康管理打造上的相关优势，将扮演重要角色。平安在保险产品、养老服务、健康支撑体系等方面已经做出了有益探索，既有经验也有实力。

　　新晋破局者

　　快速变化的人口结构，已经使养老成为民生之重。

　　据民政部的预测数据，到"十四五"期末，我国将进入中度老龄化社会，60岁及以上老年人口规模达到3亿人。而在中国的老龄化进程，家庭规模在进一步缩小，人口流动总量大幅扩增。第七次人口普查数据显示，在2010-2020的十年间，户均人口从3.10人减少为2.62人，人户分离人口增长88.52%，流动人口增长69.73%。

　　北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕表示，这显著地削弱了家庭的照料能力，势必会导致养老服务的社会化需求高涨。与此对应的，则是养老服务体系发展明显不足。人口结构转换的速度，超越了社会支撑体系调整的速度，使得养老难题复杂难解。

　　实际上，早在2008年，全国老龄委、国家发改委等十个部委就联合推出《关于全面推进居家养老服务工作的意见》。意见指出，随着我国人口老龄化进程加快，家庭养老功能日益弱化，老年人养老服务已经成为重大的社会问题。但我国居家养老服务供给不足、比重偏低、质量不高，不能满足老年人日益增长的服务需求。

　　此后十多年，中国在不断探索建立养老服务体系，各地也相继出台居家养老服务条例，养老服务业自2013年开始进入市场化以来，地产、保险、医疗服务、康复辅具等企业的蜂拥而入多类企业也纷纷进军养老。

　　根据国家卫健委发布的数据，我国养老已形成"9073"格局，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。在养老赛道中，目前多数保险机构将目光放在了布局养老社区上，居家养老呈现出"政策热、市场冷、企业难"的局面。

　　"诸多企业瞄准了养老领域这一巨大蓝海，但在实际运营中却困难重重。养老行业准入成本高、审批环节多、投资回报周期长、存在短期流动性风险等问题，都使得行业整体发展呈现出水平低、供给不足的状态，标准化、市场化程度亟待提升。"杨铮说道。

　　相比泰康、太平等险企，平安目前错开了中端社区养老的红海竞争，而是发挥自有医疗生态协同优势，布局3%的高端社区养老，和市场占比最大的居家养老。

　　平安正在养老赛道下一盘大棋。2021年5月，平安正式入局高端社区养老，甫一推出即获得市场高度认可，在取得经验和突破后，平安试图复制标准和服务，进入市场份额最大的居家养老市场。2021年10月，平安居家养老服务于深圳和南京两个城市分阶段开展试点。

　　平安人寿的养老调研发现，对于居家养老，老人普遍存在着养老资源焦虑、财富焦虑、尊严失落、子女负担、孤独等心理困扰，以及健康误导、就医问诊困难、专业上门护理难寻、失智易受护工欺负等健康困扰。这些痛点使得许多老人的养老生活品质和尊严无法得到保障。

　　当下，建设与人口老龄化进程相适应的老龄事业和养老服务体系的重要性和紧迫性日益凸显，任务更加艰巨繁重。

　　2022年2月下旬，国务院印发《"十四五"国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，明确了九方面具体工作任务，其中就包括强化居家社区养老服务能力，完善老年健康支撑体系。

　　为助力积极应对人口老龄化国家战略，帮助老人实现更有尊严的高品质养老生活，3月1日，平安居家养老服务体系上市，正式进入居家养老市场。

　　探索平安养老样本

　　如何让老年人在自己熟悉的家庭环境中生活，同时享受到专业的社会化服务，是推进居家养老模式最核心的问题之一，为此，中国平安进行了一系列探索。

　　由于历史文化的接近性，在日本占主导地位的居家养老对中国更具有借鉴性。相关研究显示，日本有70%以上的老年人选择居家养老。日本政府出台《介护保险法》，要求40岁以上的日本人和在日外国人都必须加入介护保险，到65岁即可以享受介护服务，由专业介护人员定期上门提供打扫、沐浴、保健等所需的服务，并且90%的费用由保险承担。

　　"商业长期保险护理产品的开发和定价，依赖长期和广泛的经验数据积累，成功的商业模式在短期内很难实现，难以有效分担社会保险的压力。"锁凌燕指出，中国正在积极进行长期护理保险试点，在这个阶段，要格外关注合理设定社会保险承担责任，并及早推动商业保险业参与和探索，开始的时间越早，未来财务压力越小，制度形式的腾挪空间越大，应对未来挑战的能力也就越强。

　　杨铮表示，应对老龄化，离不开政府、社区、企业等各方的群策群力。保险业作为社会"稳定器"，更是责无旁贷。保险业应发挥商业保险对国家社会保障体系的重要补充作用，借助险资的长期优势和险企整合内外部资源的能力，弥补国家养老资源缺口，从供给侧、支付端整合养老服务产业链，催生和繁荣养老生态。

　　居家养老是医养产业链的末节，且国内外尚未见到成功运作的商业模式。在借鉴国内外既有模式的基础上，中国平安进行了一段时间的试点探索后才落地。

　　早在2021年下半年，平安居家养老就在南京和深圳开启了项目试点。在与大约200个客户进行高频互动、深度了解客户所需后，制定出了针对性的服务方案并持续观测和迭代。

　　依托集团医疗健康生态圈的优势，中国平安对市场资源进行筛选与整合，去粗存精，让专业、优质的养老服务和医疗健康资源得到有效配置，针对老人居家的主要场景提供覆盖全生命周期的一站式建议解决方案。

　　杨铮介绍，平安打造的居家养老服务具有三大特色，一是"1个专属管家"，即1个养老管家携手N个专家顾问，动态打造客户自身的专属养老服务方案；二是"10大服务场景"，整合"医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安"十大场景养老服务；三是"1套监督体系"，通过服务商品管理、订单履约管理、过程标准管理、结果管理、风险管理，确保服务质量；代表老人监督服务过程，充分保障客户权益。

　　"目前，公司已经完成200余项服务构建。自今年启动销售以来，已有近1万名客户成为居家养老会员；自今年4月服务上线以来，已为约1000名客户提供服务。"杨铮说。

　　精耕巨大蓝海

　　居家养老产业具有庞大的市场空间，商业化前景可期，这既是平安寿险改革中的关键一环，也是企业新的增长曲线。

　　平安人寿总经理兼联席CEO余宏曾表示，居家养老的推出，标志着寿险改革所设计的高端康养、居家养老、健康管理三大服务均已成功落地，产品服务线的布局基本完成。此外，在整体产品、渠道双轮驱动战略之下，居家养老的推出，是"产品+服务"模式的持续探索和深化，也将为平安寿险改革成功提供巨大助力。

　　从对新业务价值增长的拉动来看，余宏认为"保险+居家养老"业务模式通过人无我有的优质服务吸引客户，使保险产品的功能得到延伸，竞争力不断提升。且平安居家项目填补了居家养老市场空白，秉持"老人舒心，子女放心，管家专心"的价值主张，在服务质量有保证的前提下，将进一步帮助代理人队伍快速拓展中高端市场。

　　根据工信部的报告显示，2030年我国养老产业市场规模预计将超过20万亿元。我国90%左右的老年人选择居家养老，这也意味着居家养老有着巨大的市场空间。

　　"我们面对的是‘9073’，有几十万亿的养老产业规模，市场非常大，我们看重这样的机会。要有远大的抱负，也需要谨慎和敬畏的心，因为做养老事业确实很难，需要更加有耐心的心态，平安布局养老更多的是敬畏和长期的投入。"李斗说。

　　李斗进一步表示，平安居家养老服务注重服务质量和品牌口碑，注重老人的真实体验，正在一步一步往前走。目前来讲，看到了市场的机会，但是怀着敬畏的心，做好我们每一步，才能最终实现舒心、放心、专心的‘三心’价值主张。"

　　"我们坚信，养老是值得进一步精耕细作的领域。供需失衡导致的市场困境日渐突出，面向这一巨大蓝海，平安将借助金融实力与科技加持，以及领先市场的资源整合能力和先发优势，持续拓展养老市场，帮助更多老年人享受高品质、有尊严的晚年生活。"杨铮表示。

　　东兴证券在研报中指出，依托国家对养老第三支柱和康养产业的持续支持，中国平安升级医疗健康战略，发挥医疗生态圈的综合优势，着力发展"保险+居家养老"和"保险+高端养老"的养老服务模式，力争借政策之力实现业务的"二次增长"。