国家与社会合力共建养老保障体系 ，平安布局养老服务，贡献社会力量

全球人口老龄化近年来一直是热点问题，美国知名投行摩根大通在3月发布的研报中提出全球人口结构已现“重要转折点”，即从2015年之后全球人口结构出现“逆转”，出生率下降，人口红利消退，老年人口比例增加。

而伴随老龄化进程加快，国家公共财政中的支出将增加，储蓄与投资相对减少，医疗健康与社保开支加大，将对国民经济发展及社会稳定构成巨大影响。为应对老龄化问题，各国政府都在致力于完善、健全医疗健康体系和养老保障制度。

警报：全球老龄化问题突出 诸多障碍亟待翻越

提到人口老龄化，可能大多数人第一个想到的就是日本。2020年9月日本厚生劳动省发布数据显示，100岁以上老人首次超过8万人；65岁以上老人首次超过3610万，占全国人口28.7%，创历史最高纪录。日本作为世界上老龄化最严重的国家，经过数十年发展改革的社会保障体系相应也是非常完善的，其主要由年金、医疗保险、护理保险等组成，政府还积极建立区域综合护理体系，社区配套设有分级的养老机构，由介护人员上门为老人提供淋浴、看护、康复等各种定制服务。但劳动力不足引发护理人员巨大缺口，目前，日本采取的措施是增加从事护理工作的外国劳动力。

亚洲另一个“养老模范生”新加坡同样有着发达的养老保障体系，近日在美世和CFA发布的全球养老金指数报告中，新加坡连续13年被评为亚洲第一。新加坡的养老金体系是一种名为“中央公积金”的强制性储蓄计划，采取累积式财务机制；养老保障则由医院-养老院体系、社区养老体系、上门服务机构三部分组成。但即便是在亚洲最好的养老金制度下，老龄化问题仍令人担忧，一项调查显示，55%受访者认为无法存到足够的养老金。

在美世和CFA发布的全球养老金指数报告中，中国香港位居亚洲第二。香港目前的老年人保障主要来自于退休前的个人储蓄（投资、养老保险产品等）、强积金、综援以及照顾服务。2000年，香港社会福利署推行了“安老服务统一评估机制”，居家养老、日托中心和养老机构是主要模式。

在欧洲，英国作为世界上最早提出并构建福利社会的国家，早在1908年就颁布了《养老金法案》，此后英国养老保障体系不断改革，形成多层次结构，近年来则积极推动“去机构化”的社区养老服务体系。然而英国人口老龄化程度在过去20年间不断攀升，在未来25年，65岁及以上人口将接近2000万，85岁以上超高龄人口将翻番。“日不落”帝国也不得不面对“日西斜”的问题。

德国早已成为全球老龄化程度最高的国家之一。作为高福利国家的代表，德国为国民提供了“从摇篮到坟墓”的全面保障，公共养老保险是绝大多数退休者的主要生活来源；且据不完全统计，德国目前有超过12000多家养老院提供服务。据预测，到2050年德国将有一半以上人口超50岁，1/3人口超60岁。沉重负担端倪已现，德国养老金2018年赤字逼近80亿欧元，预计到2030年将达到450亿欧元。养老已成为德国面临的严峻挑战。

美国坐拥最庞大的养老金保障体系之一，实行三段式渐进的弹性退休制度，允许雇员在适合自己情况的年纪退休并领取养老金。美国养老金体系中以401K为代表的职业养老金是主要支柱，占比在50%以上；近年来以IRA为推动力的个人养老金比重则逐步提升。可世界最大经济体也逃不开人口老龄化问题，最新预测显示，到2030年美国65岁以上人口将超过7400万，最需要看护的85岁以上老人数量增长更快。目前，美国大部分老年人选择居家养老，形成包含众多社区家庭健康服务的“协助生活社区”。美国总统拜登在最新的一揽子基建计划中，提出将在未来10年中斥资4000亿美元用于老年人和残疾人居家看护补贴。

综合来看，国际普遍采用的社会养老保障体系均为“三支柱”的养老金制度，即基本养老金、职业养老金和个人养老金相结合。养老保障体系也主要以居家、社区和机构养老为主。但随着老龄人口数量越来越多，很多主流国家实行的现收现付制的养老金已捉襟见肘，养老问题面临巨大挑战。

破局：建设有中国特色的养老保障体系 让“夕阳红”更红

我国是世界上老年人口最多的国家，面对老龄化趋势，我国积极应对，汲取各国先进经验，不断改革、完善养老保障体系，基本建立起老年人福利补贴制度，使保障覆盖面持续扩大，形成了以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系。

据第七次全国人口普查结果，60岁及以上人口占18.7%，65岁及以上人口占13.5%，达到1.91亿人，老龄化率已提高到13.52%。据国务院发展研究中心课题组预测，到2035年和2050年，中国65岁及以上老年人口将分别达到3.46亿和4.49亿，老龄化率为20.5%和37.3%。而据测算，日本届时的老龄化率则为32.8%和37.7%。中国老龄化超前快速发展，未富先老态势已显。且随着社会经济的不断进步，老年人对晚年生活有了更高的要求，如何 “老有所养”、“老有善养”是建设、完善中国养老保障体系的重点和难点。

近年来，我国已经先后印发了关于加快发展养老服务、推进医养结合、全面放开养老服务市场等多项专门政策文件，民政部及相关部门亦出台了多项实施性政策，涵盖了养老服务中的各个环节，形成了许多具有中国特色的、符合国情社情的成熟经验做法。

2022年2月，国务院正式印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》），为推动我国养老服务体系指明了方向；4月，个人养老金制度出炉，表明我国养老资管市场正朝着全面市场化方向发展。政策面的不断完善标志着我国养老保障体系顶层设计再次迈出一大步。

根据测算，到2050年我国65岁及以上人口将达4.49亿，按照“十一五”规划提出的“9073”养老模式（即90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老）计算，届时将有4亿老年人需要相关居家养老服务。也就是说随着老龄人口的快速增长，养老需求也将快速集中释放。工信部数据显示到2030年我国养老产业市场规模将超过20万亿，银发经济或将成为经济增长的新引擎。《规划》中也明确提出要在京津冀、长三角、粤港澳大湾区等区域规划10个高水平的银发经济产业园。

老龄化问题给我国未来发展带来前所未有的挑战，“十四五”时期也是我国应对老龄化的重要战略机遇期。民政部养老服务司司长俞建良表示，力争到2025年，实现基本养老服务体系更加完备；到2035年，全面建成覆盖全体老年人，权责清晰、保障适度、可持续的基本养老服务体系，有中国特色的养老服务体系成熟定型。

完成这一目标不仅需要政府加强引导，还需要市场全面推动，全社会共同参与。《民政部关于进一步扩大养老服务供给促进养老服务消费的实施意见》（民发〔2019〕88号）明确提出，积极引导社会力量广泛参与社区养老服务，激励引导社会力量参与养老服务业发展的政策体系初步建立，养老服务业已成为社会资本和力量广泛参与的新兴业态。

助力：平安推出一站式居家养老服务体系 服务国之所需

我国老龄化人口基数大、程度深、增长快，而且受传统文化影响，老人一般不愿离开自己长期生活的家走入社会机构养老。在熟悉的环境中养老会既有安全感，又利于老人日常生活起居，也能享受子孙绕膝、其乐融融的家庭氛围。因而居家养老成为绝大多数老年人选择的养老方式。

《规划》中明确要求扩大普惠型养老服务覆盖面，强化居家社区养老服务能力，完善老年健康支撑体系，并设置了医养结合能力提升专项行动。

众所周知，养老服务产业建设及盈利周期长、需重资产投入和运营，这就需要加入赛道的企业能耐住寂寞、站在长线发展的角度持续布局，而不计较一时的“得失”。作为保险业巨头，平安入局养老市场，迎难而上，既是国家相关政策和规划的推动，也是巨大市场需求的吸引，更是企业社会责任感的体现。

近年来平安凭借自身强大实力和丰富资源，陆续推出了“保险+健康”管理”、“保险+高端康养”服务。近期，平安又再度试水，上线了“一站式”居家养老康养服务体系，完成养老保障服务生态闭环。

居家养老的一大难题就在于医疗保障。日常的健康数据监测、小病及基础病的用药和保健、大病及突发病情的快速诊断和就医，都需要大量的、专业的护理和医疗资源。平安“一站式”居家养老服务将保险和医养紧密结合起来，将智能化、专业化的产品化整为零，转换为日常养老服务板块，不仅提供专属管家和医生服务，还嵌入360度智能守护体系，为老年人的日常健康保驾护航，可在健康指数发生异动之际第一时间将信息传达给子女或紧急联系人。终身免费的专属全科医生服务、智能管家以及重疾专案管理，让全生命周期的健康养老服务触手可及。

值得关注的是，平安居家养老服务还依托平安健康约2000名的自建医疗团队，实现了7*24小时全天候远程诊疗，并同时提供全国百强医院、三甲医院的绿色就诊通道服务，全力为老年人解决就诊看病困难的问题。

高质量的养老服务自然少不了丰富的精神生活食粮。平安居家养老服务体系中还提供超过150项的文娱专属社交项目，从健身旅游到兴趣活动，从文化学习到养生调理，让老年人的生活丰富充实起来，让身体健康和心理健康同步而行，平安真正做到了 “医”、“养”结合，以行动实现“一站式”居家养老服务提出的“老人舒心、子女放心、管家专心”的服务宗旨。

据悉，平安的居家养老服务已上线20个城市，年底将达到30余个，未来将开放更多城市、拓展更多服务项目。

市场也一致看好平安居家养老服务体系的未来发展前景。国泰君安认为平安的居家养老服务较同业门槛更高、服务更全，差异化竞争将助力平安获得独有的中高端客户市场份额，社区养老+居家养老同步布局也将令公司领先市场；招商证券认为，随着疫情得到有效控制、经济迎来稳步复苏，险企有望通过“保险+服务”的形式不断提高产品的附加值，围绕大健康、大养老领域持续推出的居家养老计划等产品和服务，有望打造第二增长曲线；。长征证券提出平安围绕“渠道+产品”双轮驱动战略部署的改革效果将陆续呈现，看好长期价值和潜力。

依托强大实力和丰富资源，平安已建立起“保险+健康管理”、“保险+高端养老”、“保险+居家养老”三大核心服务构建起的产品差异化竞争优势。值得关注的是，平安于去年5月推出了超高端康养品牌“平安甄颐年”以及首个高端产品“蛇口颐年城”。颐年城将是超高端养老社区服务的载体，在此基础上，通过专医、专科、专院、专案的“四专”特色诊疗，以及专业高端的尊严照护、定制化的餐饮与休闲娱乐活动，旨在为老年人打造有尊严、有温度的养老生活。

大势所趋，践行使命。平安以“金融+医疗+科技”之合力积极响应国家“9073”养老计划，既为大众提供普惠型养老服务，也能满足个性化品质养老需求。正如平安人寿总经理兼联席首席执行官余宏所言，“希望能服务国家之所需、成为支持民生的重要力量，以有温度的保险服务人民美好生活。”