高息诱惑：揭秘以房养老骗局

本报记者 陈晶晶 北京报道

养老，牵动着老年人的心，也牵动着老年人的钱袋子。老年人在生活上比较节俭，但在涉及养老投资上却可以“一掷千金”，甚至会陷入“高息返利”的骗局。

近日河南省夕阳红溢康养老服务有限公司（以下简称“夕阳红溢康养老”）因涉嫌非法吸收公众存款案被公安机关立案侦查。

《中国经营报》记者注意到，近期，北京、河南等地方银保监局陆续发布文件向公众进行风险提示，提醒广大消费者提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益。

“养老”变“坑老”

4月1日，南阳市城乡一体化示范区处置非法集资领导小组办公室发布《关于处置河南省夕阳红溢康养老服务有限公司涉嫌非法吸收公众存款案件的公告》指出，夕阳红溢康养老涉嫌非法吸收公众存款案已被公安机关立案侦查。凡被该公司非法吸收公众存款的单位和个人，凭借养老服务合同书、借款凭证（收款收据）等相关凭据的原件及复印件，可在规定期限内到本案专案组报案并进行登记确认。

来自河南南阳消费者李女士表示，父亲为在上述夕阳红溢康中心养老，预付了20万元的会员费，只因这家机构承诺成为会员后可以终身享有优惠价格入住以及优先居住等权益，而且会员预付款交得越多，获得的福利和补贴也会越多，3年后会员费还能全额退还。不过，到期后，该机构本该全额退还老人缴纳的20万元会员费却迟迟未退还。李女士和家人到该机构办公地点讨要会员费时才发现，该机构早已人去楼空。

实际上，这种宣传投资养老社区获得“高息”的套路是不法分子的惯用手法。

湖南省长沙市雨花区人民法院刑事判决书【（2021）湘0111刑初1481号】显示，长沙君安养老服务有限公司和湖南如家君安老年公寓管理有限公司实行“一套人马，两块牌子”的方式，其市场部组织服务专员采取到社区、菜市场等地发放产品宣传资料、集中授课介绍养老投资的项目，并组织投资人到老年公寓实地考察等方式，推广介绍所谓的预定式养老服务，诱导老年人到长沙君安公司签订《长沙君安养老养生权益服务合同》、填写《湖南如家君安老年公寓入住服务申请表》，支付投资款后成为会员。同时，依据投资金额的大小，设置“爱心会员、贵宾会员、铂金会员、钻石会员、至尊会员”共5个级别，会员入住老年公寓时根据级别享受相应的优惠举措，并可获取年息9%～13%的补贴返利。

资深律师向记者表示，那些向老年人宣传和承诺“高息返利”的项目，其实远远超过了涉案公司养老服务产业发展的实际情况。所称的“到期还本，尤其是承诺10%以上的高额返利”的项目，其本身具有非法性和高风险性，导致投资人遭受兑付危机，个人和家庭财产遭受损失。

需要注意的是，仍有假借保险公司“以房养老”等名义进行虚假宣传，骗取存款的现象存在。

沙先生夫妇没有儿女，即将退休的他们一直担心自己的晚年生活保障。近期在公园散步时，他们发现有人正在营销“以房养老”产品。据介绍，拥有房屋完全合法产权的老年人若将房产抵押给营销人员所指定的“养老保险公司”，不但可以继续拥有房屋占有、使用、收益和处置权，还能按照约定条件领取养老金直至离世。沙先生听后觉得非常符合自己的养老需求，当即便留下了自己的个人信息及联系方式。之后，不断有工作人员上门拜访，向沙先生夫妇灌输“以房养老”理念，宣传公司实力，并通过赠送高端营养品、组织旅游等，渐渐赢得了沙先生夫妇的信任。不久，沙先生跟这家所谓的“养老保险公司”签署了服务协议，将房屋处置权让渡给这家公司。但到了领取养老金的时候，沙先生夫妇却并没有收到一分钱，相反他们还被告知自己的房子被抵押，而当时承诺给他们提供养老服务的“养老保险公司”也人间蒸发，消失了。

监管部门多次提示风险

根据中国银保监会《关于警惕“投资养老”“以房养老”金融诈骗的风险提示》，不法分子惯用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，诱骗老年人投资“养老服务”项目，收费名目五花八门，如“贵宾卡”“会员费”“预付费”等。这些机构没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，一些老年人的养老钱被不法分子诈骗。同时，打着“以房养老”、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去投资其所推荐的理财产品。这种“抵押-借贷-理财”方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。且所谓“理财产品”很可能是虚假的，借来的钱最终还是到了非法机构口袋里。

2021年10月，中国消费者协会发文表示，北京、广东、河南等多地出现了借“以房养老”概念进行非法集资或者转移老年人房产的案件。一些不法分子就是利用老年人掌握的理财知识和信息不充分等特点，以“高额回报”为诱惑，布下了层出不穷的诈骗“套路”，很多老年人禁不住诱惑中了圈套。

北京银保监局近期发布《理性辨别不乱投护好您的“养老钱”》消费者风险提示指出，要注意四类“投资误区”，包括跟风投资、盲目投资、贪利投资、借钱投资等。

2022年3月22日，河南银保监局发布消费提示称，要正确认识“以房养老”保险产品。正规的以房养老是指老年人住房反向抵押养老保险，即将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人（保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。这种保险目前在我国还处于试点阶段且比较小众，其准入门槛高、法律关系复杂、风险因素多，对机构业务开展和销售管理都非常严格，选择“以房养老”保障服务要结合自身实际情况，选择正规机构和正规渠道。

记者从银保监会官网查询获悉，目前仅有中国人民人寿保险股份有限公司、幸福人寿保险股份有限公司（以下简称“幸福人寿”）两家保险公司的老年人住房反向抵押养老保险条款和费率获得监管批复。

从目前的实际运行情况看，保险版“以房养老”产品是一个小众业务，有条件、有需求、有意识使用这种养老方式的人群还不多。其中，失独孤寡、空巢、低收入老人相对具有更强的投保意愿。

公开数据显示，幸福人寿“以房养老”产品“幸福房来宝”自2015年启动试点至今，来自北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、杭州8个城市的209位老人（143户家庭）投保，参保客户人均月领取养老金近8000元。截至2021年4月30日，发放养老金6000余万元。