养老版年金保险销售技巧

XX先生，今天我想和您沟通一下养老规划的问题。我们在分析养老该如何规划之前，首先要问自己三个问题：

第一，这笔钱是不是一定要花？

第二，养老钱得花多少？

第三，哪种积累养老金的方式最好？

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这 笔 钱 要 不 要 花

平均年龄不断上升

在《世界经济论坛》的报告当中也提到：《我们都将活满百岁，如何才能承担的起》，报告的数据显示，80后的平均预期寿命将达到97岁，所以，未来活不到100岁，那就是英年早逝。

中国人均寿命

假设1981年出生，40岁女性

2020年女性平均寿命80岁，距离80岁还有40年：80-40=40

这40年中平均年龄增长：40/3=13 ，13年间平均年龄增长：13/3=4，最后4年平均年龄好增长：4/3=1

寿命：80+13+4+1=98岁

这样看来，退休后的生活时间还有很长，谁能不做规划呢？

养老的三个阶段

退休后会经历3个阶段——

前10-15年：走的勤，游山玩水的花费

中10-15年：走得慢，保健食品的花费

后10-15年：走不动，长期看护的花费

退休后会经历3个阶段，一直都要花钱对不对？一份固定可靠、源源不断的被动收入，非常重要。

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需 要 花 多 少

至于养老花多少，取决于我们想要的生命质量。我们做过这样一个测算：

在不考虑高品质养老的前提下。衣食住行、人情往来等基本花费，两位老人大约需要12万/年，如果60岁退休，那到85岁，就需要300万。如果我们想要更好的品质养老，这笔费用就要翻番了。

如果考虑通货膨胀：

数据显示，从1988年到2020年，通胀率平均达到了5%。

以一个60岁，年花销6万的人为例，从60岁活到100岁，假定通胀率如果在3.5%的水平下，将花到507万之多，如果是5%的通胀，花销将达到七百多万。

如果考虑医疗支出：

《国人养老准备报告》显示，家庭收入在5000元以下的受访者有将近50%的收入都用于了医疗保健，而收入越高的用于医疗保健的支出也越多。

凤凰卫视也提到：“60%的人，在人生最后28天，把60%的积蓄全部花了”。

如果一旦疾病过重或者失能，还会面临长期护理的这样一个需求，谁需要护理？谁来护理？谁来出钱？要花多少钱？这些都需要我们提前规划。

养老金的多少直接决定了我们过什么样的养老生活，它是因人而异的。一般来说养老费用需要满足我们的物质需求、精神需求、医疗保障等需求……

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养 老 金 来 源

大部分人都有社保，退休后，社保养老金可以拿多少呢？

社保养老：

世界银行组织建议：“要想维持退休生活水平，养老金替代率不能低于70%”。

国际劳工组织建议：“养老金替代率最低标准为55%”。

官方数据显示，截至2014年的时候，我们国家的养老金替代率已经达到了45%，远低于品质线，并且低于国际劳工组织的警戒线，同时，根据现行社保机制，缴费基数有上限，收入越高的人群，养老金替代率相应会更低。

子女养老，感性说明：

现在您和太太正是上有老下有小的年纪，既要照顾我们双方的父母亲，

又要照顾幼小的孩子，家庭责任很大，

想一想，在生活当中，如果预算有限你会优先照顾谁？

我们是不是都会优先照顾小孩？

在力所能及的情况下再照顾父母

试想一下，当20年过去了我们的孩子都长大成人，拥有自己的家庭和小孩，

我们也渐渐老去，需要考虑养老的问题，

他既要照顾年迈的我们，还要照顾年幼的孩子，

如果预算有限，你的孩子会优先照顾你还是优先照顾你的孙子呢？

长寿到底是福气还是惩罚？

有钱有健康就是福气，如果没有钱没健康，长寿可能就是惩罚，

但是惩罚谁？不只是自己，而是孩子也跟着受累！

子女养老，理性分析：

按照现在421甚至是8421的家庭结构，孩子面临养家的压力，房贷、车贷、升职加薪、孩子等一大堆难题，经常出现“子欲养而力不足” 的问题。在《维度》的调查中，当问及每月给父母多少钱养老时，有超过一半的人群选择了“0”元，占比达到50.31%。从年龄上看，80后中有48.28%每月不给父母钱，90后（不含95后）更高达58.93%，“养儿防老” 成为了越来越不可企及的古老传说。（数据来源：谈保论经）

个人准备风险多

银行储蓄及理财：

把钱放在银行、余额宝等现金账户，一旦有消费欲望就容易被花掉，做不到专款专用。2018年4月27日，央行等四部委联合发布《关于规划金融机构资产管理业务的指导意见》，明确资产管理业务不得承诺保本收益，打破刚性兑付，某些理财产品已无法锁定利率，要自担亏损；

风险投资:投资市场变幻莫测，一不小心就有可能被“割韭菜”，有本金亏损的风险。

房产投资:老人住在房产里，是无法产生现金流的。只有房屋出租或售卖产生的现金，保证在老人有生之年内，每个月都能固定打到其账上，才算养老金。操作难度与风险之大，可想而知。

这样看来，想要品质养老，还得提前强制储蓄下来，社会保险打地基，商业保险添砖瓦，固有资产再加固，投资增值精装修。好的养老生活需要多元化的组合配置，才能提供源源不断地现金流！

现金流为何比现金重要——沙漠理论

总结：养老金的特点

1.一定会用到

时间不一定会造就一个伟人，但一定会造就一位老人

2.用多久不确定

不要低估一个人的生命力。人生最大的痛苦就是：人还在，钱没了。

3.缺少弥补机会（视客户年龄而定）

当退休的时候再想到养老规划是来不及的，因为已经失去了赚钱的时间和能力

4.专属养老

不会被任何突发事件所挪用，专属自己的养老生活。我的养老，我做主。

所以为了确定的养老生活，让您的品质养老从容不迫，请允许我为你做一个计划