养老专题系列.社保养老金最终能领到多少钱？

我们每个月发工资都会扣社保，那么在我退休的时候到底能领到多少养老金呢？

今天和大家分享一下，跟我们相关的养老金有两个账户，一个是大账户，叫做统筹账户，国民的养老金都在这里头，另外一个是小账户，叫做我们个人账户，里面的养老金，都归你单位帮我们代缴社保，从你的工资里扣除8%，放进了你个人的养老的小账户里面，等到你退休的时候再发还给你。

另外，单位还需要缴纳你工资的16%缴纳到养老统筹账户。那么这个大账户的功能，就是现收现付，用来给你父母这种当前已经离退休的老人发放养老金，发完以后如果还有多余的资金就存起来，留给以后用，月复一月年复一年这样滚动向前。这种机制之下，等到我们退休的时候，到底能领到多少养老金呢？

这个计算略有复杂，全国各地算法基本相同，主要有两部分来源，第一部分就是前面所说的现收现付的统筹部分，相当于是未来的年轻人，他们缴纳社保，缴纳养老金给已经退休的我们用计算公式我讲慢一点，就是上一年本市月平均工资乘以一，加上本人过往平均缴费倍数除以二，再乘以缴费年限比例。我们拿上海来举个例子，上一年上海月平均工资是10338元，如果你的工资是25000，过往的工作经历跟这张表格类似，那么社保缴纳的基数随着工龄逐渐增加，去掉断缴的年份，合计缴纳18年，平均缴纳倍数是1.7倍，那么如果今天退休，能拿到统筹部分的退休金，就是10338×1，加上过往缴纳平均基数1.7÷2，再乘以18年的18%，总共等于2512元。那这个公式，看似很复杂，我来提炼一下，就是你过去缴纳社保的基数跟全市人民再平均一下，然后再按照缴纳年数的比例进行领取，是不是容易理解多了？当然上海的基数比较高，每年七月份各省市都会公布上一年本省市的平均工资水平，大家可以去查询一下。

另外，每个人因为薪资不同，缴纳社保的基数基本上在0.6到三倍之间。具体的数据你也可以去咨询你们单位的人事部关于社保的观点。养老金的第二个来源是个人账户，比方说这18年里面你累计缴纳了个人部分20万，然后呢，参照这个表格，这个均摊系数仅用于计算在哪个年龄退休，就按照那个数字进行均摊，然后一直领取到我们最后一口呼吸。所以越早退休均摊系数越大，均摊后的个人部分的资金就会越少，那么越晚退休均摊系数越小，每个月个人养老金就会越多。假设我60岁退休，就按照139来进行均摊个人账户20万÷139等于每个月1438，所以，实际拿到手的退休金统筹部分和个人部分合并2512+1438=3950块，这个就是你退休后的每个月能领到的养老金，从60岁开始一直领到我们最后跟祖辈相会。届时会有盛大的party和专门的乐队来欢送。话说退休前工资两万多，退休后养老金只有3950块，是之前的六七分之一，这个落差是不是有点大？平摊到每一天只有130块。吃饭问题不大，加上水电煤气，交通就会比较紧张。你过个生日想要吃个带马卡龙的种植式蛋糕，以前，眼睛眨都不眨一下，现在可好，恨不得把以前吃进去的都吐出来换钱，更扎心的是60岁退休，95岁挂到墙上，通货膨胀之下，你给点钱的购买力就像蚕宝宝吃桑叶一样，每一口都不多，但是35年下来可以吃到你百爪挠心瑟瑟发抖。如果我用M2增速减去GDP的增长作为通货膨胀率应该不低于3%，再考虑每年平均工资适度增幅，那么60岁退休金3950块，到70岁的时候抵扣通胀后的购买力就只剩下3651块，减少了18%，80岁下降到2780块，现在百分之三十九十岁只剩下2395，下降了40%，所以，养老金的购买力就像钱钟书描述的老的科学家一样，越老越成长。老实讲这里还有一个原因不太方便说.

总之，国家负担非常重，这个通胀有可能比预想的更高一些。还有千万别生病，生不起怎么样，听完是不是瑟瑟发抖，没关系，抖抖更健康。重视了，我们再去想办法。这套机制之下给我们的启示:

一，任何时候都要尽可能去缴纳社保，

二，尽可能加薪升值，无论在缴费基数还是在个人养老金账户都可以增加养老金额，三，有条件就延迟退休，可以大幅增加每个月的均摊金额，最后国家的养老金只能解决温饱问题，是我们的第一道防线，但是生活品质和其他风险的防范就必须要想其他办法。