养老又有新大招了

今天来说两件跟钱包有关的事，一件关于你现在的钱包，一件关乎你未来的钱包。

01

个人养老金制度的时代即将开启！

我们常说养老有三大支柱：

第一是国家帮你养老，也就是社保中的养老保险，管吃不管好；

第二大支柱就是企业帮你养老，但能参与的人少；

第三大支柱就是自己给自己养老，比如养老年金、养老目标基金，还有今天讲的个人养老金等。

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》。原文比较长，多多简单总结了一下：

参与范围：参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

制度模式：自愿参与，设个人账户，费用完全由个人承担，每年缴纳上限不多，就12000元。

可购买符合规定的金融产品，自主选择，风险自担，收益不确定。

一般情况下不得提前支取，正常是退休后按月提取或一次性拿回来。

好处：享受税收优惠政策。

整份意见读下来后，多多个人觉得个人养老制度对我们以后的养老保障是非常好的补充。

首先它是自愿参加，适合有余力又想以后退休生活更有保障的人群。

其次，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，在安全性和稳健性方面较有保障。

最后一点，按每年12000元的缴纳上限，每个月可以享受1000元的个税抵扣，一年也能节省不少税费。并且这个缴纳上限是会随社会经济发展调整的，也就是说以后可能会更多。（具体的操作我们等官方通知。）

目前个人养老金的具体落地实施还没看到确定的消息，估计会先从大城市开始试点。

各位小伙伴留意下自己所在城市的相关消息，多多个人建议是有余力的话是可以参加的，让自己的未来多一份保障。

02

前段时间，多多写过一篇文章，是关于受疫情影响，银行对个人住房贷款客户，提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等关怀服务，只需要你提供相应的材料即可。

其实除了房贷，很多人由于收入下降，导致还信用卡也压力山大，甚至产生了违约逾期。信用卡逾期后，银行一般会要求持卡人一次性还清所有的欠款。但全额还清对大部分持卡人来说难度颇大。

在这种情况下，可以向银行申请个性化分期，与银行协商以后签订一个适合自己情况的分期还款计划。

如果有更极端的情况，已经实在无法还款了，可以试着向银行申请停息挂账，这样余额的利息就不再计算了，违约金也停止增长。只需要在协约规定时间内按时还上所欠款数就可以。当然，停息挂账并没有那么容易申请，毕竟银行是需要盈利的。真到了还不上欠款的时候还是尽力去试一下，争取到一些减免和延期也好。

另外，很多小伙伴可能有按最低还款金额还款的习惯，银行会因此收取循环利息，日利率万分之五，按月计收复利，这样产生的利息也是一笔不小的数目。如果恰好你有受到疫情的关联影响，导入收入降低了，也可以去向银行申请退息。有申请成功的小伙伴可以留言分享下自己的经验。

有些小伙伴可能会说自己没有受到疫情影响，但也想申请信用卡退息，可以吗？其实申请退息不是盲目地去操作，要看自己的利息是如何产生的，是不是合理的。一切都是要讲究法律法规，有理有据的才能追回。

比如有些人是在接了客服的电话之后，还没听明白，就稀里糊涂地办理了分期。

根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，其中里面第二条提到，发卡行对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务的，该条款对持卡人不具有约束力。

像前面那种被诱导办理分期，根本不清楚利息或者手续费的情况就可以申请退息。当然，如果你是主动自愿办理的，就不能再去申请了。

简而言之，凡是被收了不合理的费用，都是可以协商退还的。