六问个人养老金，人社部等4部门权威解读

事关10亿多人退休生活的个人养老金制度“刷屏”，虽然已有许多解读，但作为一项全新的养老保险制度，人们仍然纠结：参加还是不参加？如何保证收益？会亏损吗？

4月25日，国务院政策例行吹风会举行，包括人社部在内的4个相关部门解读日前公布的《关于推动个人养老金发展的意见》，并透露最新进展。据介绍，个人养老金制度将分步实施、逐步推开，选择部分城市试行一年再总结推广。

根据《意见》，个人养老金自愿参加，实行个人账户制度，缴费完全由个人承担，最高年缴1.2万元。个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，并承担相应风险。只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金。

一问：什么是个人养老金？

人社部副部长李忠表示，个人养老金是我国社会保障体系建设顶层设计中的一个重要制度安排，是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分。

我国多层次养老保险体系主要包括三个方面，也就是通常所说的“三支柱”。

第一支柱是基本养老保险，是主体部分，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第一支柱主要立足于保基本，体现社会共济。目前，我国基本养老保险已经具备了相对完备的制度体系，覆盖范围持续扩大。截至今年3月底，我国基本养老保险参保人数为10.3亿人，基本养老保险基金年度收支规模为12.6万亿元，累计结存超过6万亿元，基金运行总体平稳，可以按时足额发放。

第二支柱是企业年金和职业年金，主要发挥补充作用，由用人单位及其职工建立。截至3月底，参加企业年金和职业年金的职工有7200万人，积累基金4.5万亿元。

第三支柱即个人养老金和其他个人商业养老金融业务。其中，个人养老金属于国家制度性安排，与其他个人商业养老金融业务共同构成第三支柱，相互促进、共同发展。

李忠表示，简单来说，个人养老金制度就是在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上再增加一份积累，退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。

二问：谁能参加？

根据《意见》，个人养老金由个人自愿参加，只要在中国境内参加基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金。基本养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，目前参保人数达到10.3亿人，已经实现法定人群全覆盖。

人社部养老保险司司长聂明隽表示，这些人中，不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以公平参加个人养老金制度，并且跨省跨地域流动时，个人的权益不受影响。

三问：如何参加？

聂明隽介绍，按照制度设计，个人养老金实行个人账户制，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

这两个账户是相互唯一对应的，参加人可以在国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”、商业银行等多个渠道开设。其中，通过商业银行渠道，可一次性完成两个账户的开立。

银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤表示，目前，银保监会正在指导搭建行业信息平台并组织相关金融机构开展对接调试，将在政策落地前做好业务上线准备工作。同时，金融信息平台与个人养老金信息管理服务平台的对接工作也在推进。

四问：如何缴费？

《意见》规定，个人养老金缴费完全由个人承担，年度缴费上限为1.2万元。个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时才可以领取。

需要注意的是，个人养老金账户会锁定到退休，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出。因此，《意见》提供了更为灵活的参与方式，参加人可在参加时自主决定是全程参加还是部分年度参加。

对于缴费标准，聂明隽表示，只要不超过1.2万元，参加人可以自主决定缴多少，同一年度内可以选择一次性缴费或分次缴费。同时，上限1.2万元是起步阶段的标准，随着居民收入增加，将适时逐步提高缴费上限。

五问：如何使用与享受？

当达到领取条件，比如退休时，参加人可以选择按月、分次或者一次性领取。商业银行会根据个人选择的方式，把个人账户资金转入到参加人的个人社会保障卡银行账户。特殊情形下，比如完全丧失劳动能力、出国出境定居等，也都可以领取。

除到期领取外，缴费期间参加人可以使用账户资金自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，还可以选择短期中期长期的组合等。

上述操作都可以在资金账户中完成，不需要跑多个部门和机构。“买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。”李忠表示。

六问：参加还是不参加？

个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。自主选择，并承担相应风险。

那么，个人是否可能面临出现亏损的情况？这影响着很多人“参加还是不参加”的决定。

证监会证券基金机构监管部负责人林晓征表示，从境外成熟经验看，个人养老金能够为居民养老提供更多的养老储备。同时，通过金融产品来参与资本市场，能够分享实体经济的发展红利。

他表示，多年来，社保基金、基本养老保险基金、年金基金等各类长期基金，积极参与资本市场投资，均获得了良好的长期回报。

王宏鹤则表示，银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参加人提供合理回报。同时，加强监管，严厉打击违规行为，维护参加人合法权益。

目前，银保监会正在研究制定相关配套政策，明确资金账户规则和相关产品管理要求，确保推出更多运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的银行保险产品。相关文件将适时征求社会各方面意见，并根据制度实施整体安排，稳步推进工作。

聂明隽也谈到参加个人养老金的几点好处，比如参加个人养老金制度可以享受国家税收优惠政策。同时，作为基本养老保险的补充，个人养老金制度能够满足人们对养老的多样化需求。

此外，由于账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，也就帮助参加人把牢个人养老金的出口，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而起到补充养老的作用。