参加个人养老金制度前，为啥还要先缴纳基本养老保险？有4个原因

4月21日，个人养老金制度出台了，引发了网友热烈讨论，情绪两极分化，一方面感到开心，因为个人养老金不像基本养老保险那样，只能靠着大家不断缴费来保证未来的养老金发放，个人养老金制度实施后，进入个人账户的钱可以用来购买金融性理财产品，未来收益空间将更大。另一方面，在参保范围上很多人觉得门槛高，因为在参加个人养老金之前，你必须要先参加基本养老保险，相当于大家以后要交两份养老保险费。虽然退休后的养老金能提高，但多交一份费用让不少人感到不能接受，想不通，为什么不能直接选择个人养老保险参加呢？我觉得原因主要与以下4点有关：

第一，个人养老金制度是补充性质的

个人养老金制度要实现的是养老保险的补充性功能，而基本养老保险待遇是要保证退休人员的基本生活，所以，个人养老金的设立不是为了代替基本养老保险，而是附带的福利，将在基本养老金的基础上提高退休人员的收入。从实际养老金支付能力来说，个人养老金今年才正式公布了官方文件，资金规模从零开始运行，到2021年第四季度，基本养老、失业和工伤保险的累计结余已经达到6.8万亿元的水平，为了在提高收入的基础上能保障基本收入能顺利到账，基本养老保险的缴纳还是有必要的。

第二，基本养老金制度的实施会受到影响

如果没有这一限制要求，很多人为了参加个人养老金制度，会直接放弃参加基本养老保险，因为个人养老金制度对参保缴费的这部分资金，主要运行方式就是让大家购买金融性产品，商业金融性产品投资收益空间更大一些。可是，如果大批人开始断缴，或者干脆放弃缴纳基本养老保险，如今我国60岁及以上人口已达2.64亿人，到时候，国家要每个月继续发放这样大规模的养老金，每年还得拿出万亿资金调整上涨，养老基金账户将出现的就是收不抵支，实施了几十年的基本养老金制度将面临的就是崩盘。可能真的出现像社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》中说的，到2035年，基本养老金账户将面临枯竭的问题。

很多已经退休的老人，不能参加个人养老保险的人，他们退休前存的养老金领取完之后，如果养老基金账户没有收入，想要实现终身制发放的承诺，未来养老压力将会加倍转嫁给国家。

第三，促进三大支柱共同覆盖

国家要实施个人养老金制度，目的不是为了放弃基本养老保险制度，而是为了扩大养老金规模，增加养老金收益渠道，让未来的退休人员能提高退休的收入，减轻年轻人赡养老人的压力，最终实现的是养老金三大支柱同时服务于老百姓。因此，《意见》中也明确了，个人养老金制度要与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，在不影响其他两大养老金支柱体系的基础上，加速发展个人养老金制度。

第四，参与个人养老金制度要承担投资风险

从领取养老金上来看，个人养老金制度的参保风险比基本养老保险更高，因为它具备投资性质，投资是有风险的，市场化运营下，其实就与商业投资模式一样，企业的投资也是有亏损有收益。《意见》中也提及了，金融机构要做好产品风险提示，有关部门还要对产品的风险性进行监管。但基本养老保险没有这一担忧，是终身制的，今年还实施了职工养老保险全国统筹，未来中央调剂资金规模将更大，大家领取养老金的稳定性非常有保障。有基本养老金兜底，哪怕以后投资亏损了，起码还有钱维持基本生活，投资有收益，就能提高养老金收入，等于为参保人未来的养老金收入加上了双重保险。