金融机构服务养老需要注意啥

□廖昀

养老事业和养老产业发展受到党和国家高度重视。党的二十大报告从“增进民生福祉，提高人民生活品质”的角度阐述了养老事业和养老产业的发展方向，即，“实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业，优化孤寡老人服务，推动实现全体老年人享有基本养老服务”。

当前，中国人口正在加速老龄化，2021年底60岁及以上老年人2.7亿人，占总人口的比例达19%。在我国人口老龄化水平持续提高、老年人数量持续增加的情况下，金融养老服务需求也在不断增加，迫切需要尽快完善金融养老服务体系。

我国金融机构服务养老工作概况

我国历来高度重视金融机构服务于养老工作，在相关政策支持下，今年金融机构布局养老金融走上“快车道”，更多个人养老金制度相关配套政策也将加快完善。银行业方面，第二批试点机构养老理财产品迎来“首秀”，养老储蓄试点渐行渐近；保险公司积极参与第三支柱建设，在创新产品等方面稳步推进，截至2022年6月末，专属商业养老保险累计投保件数19.6万件；基金公司持续完善产品线，提升相关产品收益。

尤其值得一提的是，2022年以来，银行业在养老金融领域布局日益扩大，继养老理财试点落地后，养老储蓄业务也将开闸。银保监会和人民银行日前联合发布了《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定1年。从产品来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率，这有助于更好满足具有养老储蓄需求的居民，最大限度方便更多居民办理养老储蓄业务。

金融机构服务养老工作重点

众所周知，金融机构本身就是服务业，属于养老服务体系的一个组成部分，可以发挥积极作用。通过发展普惠金融、养老金融，不仅本身可以直接服务于老年人口和各类人口的相关养老服务需求，直接完善养老服务体系，还可以通过服务养老机构、养老产业等，间接支持养老服务体系发展，重点围绕老年人口和各类人口的养老服务需求提供金融服务。当务之急，全国金融机构对此要深刻理解，认真对待，多措并举，狠抓落实，全面建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服务高效、安全稳健，与我国人口老龄化进程相适应，符合中国式现代化要求的金融服务体系。

一是要创新思维。金融机构一方面要充分认识到加大金融支持养老力度，有效满足迅速增长的养老服务业发展和居民养老领域金融服务需求，是增加资本市场中长期资金供给，促进金融市场发展和金融结构优化的重要手段，是金融机构拓展新业务的重要机遇，是金融业转型升级的重要途径。另一方面要增强战略意识，大力推动金融组织、产品和服务创新，加大对养老服务业发展的金融支持力度，加快养老领域业务发展规划和市场布局，努力改善和提升金融服务水平，实现支持养老服务业和自身转型发展的良性互动。

二是要坚持原则。金融机构一方面要坚持市场主导、政策扶持、因地制宜、分类服务、突出重点、注重实效的原则，以市场化为方向，以政府扶持为引导，健全激励约束机制，立足区域养老服务业发展和居民养老需求实际，对居家养老、社区养老和机构养老等不同养老服务形式，提供有针对性的金融服务。另一方面要加强金融支持与养老服务业发展各类规划和政策的衔接，以满足“老有所养”、推进医养结合和建设社会养老服务体系需求为重点，加大金融支持力度，努力寻求重点领域新突破。

三是要对号入座。金融机构一方面要充分考虑养老需求，构建与养老资金属性相匹配的投资管理体系，主动融入并支持养老保险发展，切实做好基本养老金的代收代发，做好基本养老金、企业年金和职业年金的账户管理、投资管理等服务。另一方面要重点做好个人积累养老资产的金融服务，如围绕促进和规范发展第三支柱养老保险，推动个人税收递延型商业养老保险、长期护理保险、养老目标基金等发展，支持专属商业养老保险试点。

四是要适销对路。金融机构一方面要结合老年人口的需求特点，改革创新直接服务于老年人口的存取款、理财投资等金融服务需求。如通过对网点、设备开展适老化改造，增加老年人口办理业务所必需的老花镜等设备，改良或创新专属的金融产品等，以更好地满足老年人口的金融服务需求。另一方面，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，在5年至20年，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合，因地因情制宜，早谋划早行动早落实。

五是要落地见效。金融机构一方面要着眼于养老市场长远发展，构建更为完善的养老金融体系，抓住资管、存款、托管等直接业务机会，挖掘账户、发卡、结算等间接业务机会，推动健全完善我国社会保障体系。另一方面要满足养老机构的支付结算、投资理财等合理金融服务需求，重点围绕商业性突出、盈利能力突出的养老机构合理融资需求，通过银行信贷、信托产品和融资租赁等方式为养老机构提供融资支持，为符合条件的养老机构挂牌上市、发行债券等提供金融支持。

（作者单位：中国人民银行景德镇市中心支行）