在未富先老的时代，年轻人该如何养老？

人生在世，始终逃不过生老病死。养老，一个延续了千年的话题，从未像今天这样使人焦虑。在这个未富先老的时代，养老问题不再是老年人的专利，年轻人受到的冲击、影响远超乎我们的想象。

残酷的现实：中国老龄化加剧

国家统计局的数据显示中国的老龄化进程正在加速，2017年，我国60岁以上的人口已达2.4亿，占总人口比例的17.3%。据测，到2030年，60岁以上人口占比将达25%左右。到2050年前后，中国老年人口将达到4.87亿，占总人口的34.9%。也就是说30年后，中国每三个人中就有一个老年人！

到那时，我们该如何养老？靠政府养老金？国家未富先老，税基大福下降，政府拿什么来支付数额庞大的养老金。

虽然政府出台了“以房养老”政策，但前提是你得有房，面对高额的房价，年轻一代的大部分人要望而兴叹了。

绝望的数字：靠储蓄养老难比登天

相对于未来的预测，现实的数据更能让人感到绝望。最近，蚂蚁金服公布了《中国养老前景调查报告》，以下是大家最关注的几点：

1.养老所需的费用：目前普遍认为至少需要182.2万元，其中年轻人略低一些，认为需要163.4万才能养老，而且都是现金储备，没有考虑通货膨胀。

2.养老储蓄的实际情况：调查结果显示超过54%的人没有进行养老储蓄，在年轻人群体中，有40%的人计划从40岁开始进行养老储蓄，而38%的人压根就没考虑过。

3. 期望的退休年龄：57岁。如果按照第二条中那40%人的想法，从40岁开始储蓄，到退休的17年时间里需要存163.4万，平均每个月要存8010元，而统计结果显示，年轻人平均每月才存1339元。

4. 采用何种养老方式：三分之二的年轻人希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老，不到三分之一的年轻人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养老。但是，超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。

仅存的希望：商业保险养老的优势

在现金储蓄、社会养老保险基本无望的情况下，如何才能有效的解决养老问题呢？商业养老保险似乎成为了唯一的选择。

从实际情况看，商业养老保险为年轻人养老所提供的帮助，可以从以下三个方面体现：

一、现在交的钱少，将来领的钱多

商业养老保险的一个特性是越年轻投保，缴纳的费用就越少，能够买到的保额也会越高。这是因为商业养老保险是有收益的，而且基本上都是采取复利的模式，相当于“利滚利”，交的时间越长，将来获得的收益就会越多。

所以当年轻人购买商业养老保险后，每年仅需缴纳不多的保费，就可在年老时，领取到可观的保额，颐养天年。

二、保障内容多样，保证领取利益

一般来说，商业养老保险除了每年领取相应的养老金之外，还会有关爱金、身故保险金、祝寿金等等，有些产品还会有分红等收益。

这些保障内容，保证了我们最后拿到手的钱，一定会比我们缴纳的保费要多的多，即便是刚领养老金不久就不幸离世的，保险公司也会将身故保险金支付给受益人。

三、缴费、领取方式灵活，满足不同人群需求

商业养老保险的灵活体现在缴费、领取方式上。

在缴费上，可以选择趸交、10年交、20年交等不同的缴费方式，缴费时间越长，每年所缴纳的保费就越少，保证让更多的人老有所养。

而领取养老金时，可以选择55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内领取完等多种方式，满足不同人群的养老需求

比如说，我们选择20年缴费，到60岁开始领，10年内领取完，那等到60岁时，就可以领取养老金，一直领到70岁，所有的养老金都会在这10年内领完。

总结

说了这么多，商业养老保险总结起来就3句话：

当你不想存钱时，商业养老保险能让你强制储蓄，每年都必须缴纳保费；

当你赚钱少时，商业养老保险能让你每年缴纳少量的费用，就可领取到较高的养老金；

当你缺乏养老规划时，商业养老保险的保障内容已经为你规划好了养老所需，专款专用。

种一棵树最好的时间，一个是10年前，一个是现在。