看看这个，原来日本养老，我们真的学不了！

中健联盟产业研究中心长期以来，深入研究世界各国养老服务发展经验，并将先进的养老经验引入中国，造福我们的老年人。我国养老服务业发展时间短，需要学习和借鉴国际先进养老经验，但世界各国养老经验各不相同，不仅社会制度不一样、人文环境、思想判令、经济实力等都不一样，既然基础都不一样，那如果全盘照搬，肯定会水土不服，那，这里又有哪些是值得我们学习和借鉴的，哪些是我们确实学不了的呢？

日本，是国内同行普遍认为最值得中国学习和借鉴的国家之一，日本已经建立起了适合该国国情的养老服务体系，此前中健联盟产业研究中心也曾多次撰文，将研究日本养老的心得与大家分享，其中核心理念就是，虽然日本养老有很多值得我们学习的，但多数，我们还真的学不了！

我们从几个方面来分析，日本养老哪些我们学不了：

首先，日本的养老服务体系，长期照护保险是其重要的推动力，报销比例高达80—90%，个人需要支付的费用并不多。而且日本养老的商业模式并不复杂，不象美国，有各种各样不同的商业模式，我们能想到的商业模式，在美国都可以找到基本上同款的对标案例，而在日本，很少有复杂和多样化的商业模式，这对特别关注商业模式的中国同行，很容易找不到自己想要学习的内容。

其次，日本的管理非常严谨，这点我们很难学得来，也和我们的文化有差别，我们很难做到象日本那么严格的管理，同样，也缺乏那种敬业、工匠精神，所以这个对我们来说，也是有难度的。

再次，经过近代一百多年的发展，日本人的思维方式已经和我们大不一样，特别是自明治维新以后，而且，日本人在中国也缺乏合作意识，多数日本人很难直接和中国团队合作，除非找到熟悉日本的中国人在中间协调。思维方式的不一样，让我们很难很快地理解日本养老的经验。不过日本的介护技术，还是很值得我们学习的。

其实，最最重要的还是因为，我们的老人真的没钱，我们是未富先老，而日本老人，真的很有钱！如果不出意外，近一百年，日本都不需要太为养老资金发愁。我们来看看，日老人到底有多有钱，有钱的同时，自己还不怎么花钱：

日本老人有多少钱？

东京都政府在一份官方报告中统计，日本大约1800万亿日元的家庭金融资产中，有近 70％由 60岁以上的人持有。三菱综合研究所的数据也显示，日本60岁～69岁家庭纯储蓄平均为1862万日元（合人民币119万），70岁以上的家庭平均纯储蓄更达到了1944万日元（合人民币124万），老人无疑是日本社会可支配财产最多的群体。

那么，没有伴偶的独居老人是怎样的呢？据总务省数据显示，即便是70岁以上的单身老人，其平均月收入也比月支出高出了近6万日元，自有住房率更是高达80%。

日本老人，一向都是日本各大商厂、银行、旅游公司的重要客源。据说每年日本养老金发放时，银行和证券公司都会挤满“银发族”。

日本老人为何这么有钱？

首先，日本老人的最稳固，也是最大头的收入来源，是国民年金，即养老金。自1961年日本制定了《国民年金法案》后，年金就成了日本老人的财产守护者。有人计算过，如果某人从20岁开始交国民年金，交到60岁（即最长时限40年满额交），从65岁开始领年金，只需要12.2年就能收回前半生的所有成本……

此外，日本老人的劳动率，几乎是全球最高的。日本60岁男性的劳动率为54.7%，比排第二名的美国老人高出15%以上。而健康的体魄与劳动相结合，使这些不脱离社会，“一生悬命”的日本老人，有着几乎全球最敏捷而不退化的大脑——日本60岁老人的数学思考能力，几乎与OECD（全球经合组织，包括36个几乎全球最发达的国家）平均值中40岁左右的能力相当。工作收入，依然是日本老人重要的收入组成部分。

更令人惊叹的是，与我们印象中“得场大病，全家返贫”的故事不同。日本老人几乎完全不用担心“生不起病”这种事。

在日本，99%的人都加入了全民医保。而75岁以上的老年人，以及65岁以上74岁以下的部分残疾老年人，都可享受看病时个人只需要负担10%，剩下的90%由国家报销。

你以为90%国家报销就结束了吗？不。在日本，不论是普通门诊还是手术住院，只要个人医疗费用超过“红线”，超过部分全部报销。这个制度的学名叫“高额疗养费制度”。

以最常见的年收入370万日元～770万日元为例，一个月中只要因为看同一种病，消费超过了8万日元（5100元人民币），此后再因为这个病产生的任何治疗费用，均全部由国家兜底。

如果是70岁以上的低收入群体，就是中国新闻中最常见的“老后破产”“老无所养”的老人，每个月看病只要超过8000日元（510元人民币），国家就封顶了，此后全部报销……

日本老人想破产，的确太难了。

日本以后发不出养老金？

正因为有这样优秀的养老制度和医保制度，所以很多替日本担忧的声音，都在质疑日本的年金制度，是否还能长期健康稳定地维持下去。

目前日本每年需要支付养老金约50兆日元，其中33兆来自国民和厚生年金的保费收入，国家财政补贴12兆，每年养老金缺口约5兆，看来确实是年年赤字。

然而，据年金官网公布的数据显示，自2001年日本政府开始运营年金以来，它的年均收益率约3%。截至2018年底的18年间，累计盈利额达到65.8兆日元。即使需要填补养老金缺口5兆，实际“存款”每年也仅减少1.35兆，仅占总资产的0.8%。

此外，日本政府还会根据情况，适当通过税收等方式进行调整。总之，按照目前年金的运营状况，再加上厚生省的整体把控，健康运营“年金制度”百年以上，是没有问题的。

没有钱，就没有购买力，没有购买力，我们的养老服务就很难良性发展，所以我们需要建立养老服务的体系，需要大量的资金，如果国家用于养老的资金不够我，我们就需要更广泛地发动社会力量参与到养老服务体系的建设中来，只有解决了购买力不足的难题，我国养老服务业才能够真正进入发展的黄金时期。

来源：中健联盟产业研究中心