养老金缺口将达100万亿,国内推行个人养老,已有17家公司合作

伴随着我国医疗条件的不断改善，人类健康意识的增加，这使得我国的人均寿命得到不断延迟。由于我国是一个人口大国，老龄化速度快、高龄老龄人口多、未富先老等问题日渐彰显。按照我国老龄问题研究中心预测，预估到2040年我国的老龄化人口比重将达到22%。当然，对退休人员来说，养老金的问题自然是大家所关注的问题。

但现实情况是我国的养老金形势并不乐观，按照相关部门的测算，2028年我国的养老金缺口或将达到100万亿元。那么，为何我国会出现如此大的养老金缺口呢？个人养老金作为第三支柱养老金，目前逐渐在国内开始推行，已有17家公司参与到个人养老金计划之中。

一、养老金缺口的原因

虽然我国从2004年到2021年这17年的时间中实现了养老金的17连涨，国家在顶层设计上也逐渐完善我国的养老金制度。但现实情况却是，我国的养老金发展并不乐观。据社科院专家预测我国养老金在2028年会有100万亿元的缺口。为何我国会有如此庞大的养老金缺口呢？

事实上，导致我国养老金缺口如此之大的原因有很多，比如人口老龄化所带来的退休老人的数量基数大，社会抚养比加重；养老金双轨制所存在的问题、养老金支付水平不断提高、当前我国的退休机制所存在的问题等等。我们从退休机制来为大家深入分析下为何会出现养老金缺口越来越大的问题。

根据1951年出台的《中华人民共和国劳动保险条例》的规定，男性退休年龄为60岁，女性退休年龄为55周岁。当时出台这样的规定存在一定的合理性，因为当时中国人均预期寿命水平仅为60岁，直到1990年，男性的平均预期寿命才达到68.55岁，女性为70.48岁。2000年，男性上升到69.93岁，女性为73.33岁。

通过上述数据可以看出，当前我国男性公民与女性公民的平均预期寿命都得到较大的提高，因此沿用过去的标准设置退休年龄，养老金将会收支失衡，养老金也将面临更大的支付压力。除此之外，提前退休也是另一个养老金缺口的原因。

由于人们缴纳养老金的年限缩短，领取退休金的时间将会拉长，因此提前退休是直接导致养老金缺口的一个要素。近些年来，国内各地方政府往往以促进就业为由办理提前退休手续。进而导致从业人员数量持续减少，而退休职员数量持续提高，不断提高老龄人口抚养比。

从05年到12年，国内退休职工所占比重1：4.7、1：4.8、1：4.4、1：4.0、1：3.9、1：3.8和1：3.5，可见抚养比逐年增大，养老保险赤字问题不断凸显。然而很多提前退休的工作人员并未完全退出所在单位，进而导致就业状况未获得有效改善。

当前我国经济发展滞后于老龄化水平，养老金缺口与风险由于提前退休将进一步增大，劳动力资源被浪费，老年抚养比将会提高，并且养老金提前支付将对养老金运作产生较大的影响。当前阶段的就业压力逐渐转变为预期的债务负担，养老机制的长期稳定运作面临一定挑战。

由此能够了解，提前退休会对养老机制的稳定运作造成负面影响。若退休年龄从现阶段的65提前到60，养老保险支出的提升幅度就会超过50%。虽然就业压力问题可以通过提前退休予以一定的缓解，但是这会导致长远的养老负担，对养老保险的持续发展产生影响。

我国的法定退休年龄应当是一条坚守的底线，许多地区为了减轻职工下岗与失业压力而违规办理提前退休的做法，实际上会导致我国养老金缺口进一步扩大。在这种背景下，个人养老也随之开始发展起来。

二、个人养老保险

个人养老保险作为养老金的第三支柱，它是对我国国家养老金、企业年金的一种补充。所谓的个人养老保险简单来说，就是在参保人中青年身体相对较好的时候，通过购买银行或其他金融机构所提供的养老保险。而银行或金融机构在拿到这些钱后，交给专业的第三方资金公司进行资金运作。

在运作过程中所产生的收益会分给参保人，因此个人养老保险也被称作为储蓄性养老。由于当前我国养老金亏空越来越大，所面临的养老形式并不乐观，这一模式正逐渐被很多人所认可。以2021年8月份为例，国内的17家保险公司联合起来共同创建了国民养老保险公司。而这家公司注册资本就超过100亿元。

三、个人养老保险存在的问题

事实上，国外许多发达国家的个人养老保险这一体制已经发展成熟。但目前我国的这一体制却刚刚起步，而且从我国的国情来看，这一体制也很难在国内能得到快速发展，其原因如下。一是养儿防老的观念在国人心中占据着主导地位，在几千年的文化传承中，在普通老百姓心中，养儿防老的这一观念是无法撼动的。

虽然近些年来，4-2-1家庭的出现让许多年轻人养老压力增加，但这一思维方式却很难打破。二是从中国父母的角度来看，中国父母在自己孩子身上所花费的精力和金钱比其他国家要高很多。对中国父母来说，对子女的爱是不求回报的。但现实情况是，现在年轻人买房、结婚的成本越来越高。

而我们说婚姻具有代际性传递，在这种传递过程中结婚买房的成本是由年轻人的父母所承担的。但在高房价的背景下，中国又有多少父母手里面有钱来考虑个人养老呢？即使有钱，他们也会先想到去支援子女。

总结：

从以上分析来看，导致当前我国养老金出现亏空的问题是多样的。但我国现行的退休机制无疑也让这个问题变得更加严重，这也是为何近些年来国家一直要坚持推行延迟退休的原因所在。

虽然个人养老保险是对国家养老金、企业年金的补充，但我们说这一制度想要在国内推行起来，还需要时间。最后，笔者想问下大家，您会考虑为自己购买个人养老金吗？