个人养老金制度将落地，每人每年缴纳上限一万二，你要交吗？

4月21日，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，推动个人养老金实行个人账户制度，由个人承担全部费用，实行完全累计。每人每年缴纳个人养老 金的上限 为12000元。该制度预计将于部分城市试点推行1年，此后逐步推广至全国。

什么是个人养老金制度？

答：个人养老金制度：政府鼓励个人向专门的账户缴费，个人则依据自身收益情况，选择适合的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

通俗来说，“个人养老金”是 在自愿的前提下，个人投资到某个账户进行合规投资，积累养老金收入。

早在1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中就提到：“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。

个人养老金制度落地

未来养老全靠自己吗？

答：不会。个人养老金制度的落地，不会取代已有的养老保险。“未老养老全靠自己”实际上是一种误解。

个人养老金制度≠养老保险

在意愿上，养老保险强制缴纳，个人养老金作为对养老保险的补充，则出于个人意愿，并且完全由个人承担。

在运作上，基本养老保险采取直接投资与委托投资相结合的方式，投资收益直接关系到未来养老金领取额度。个人养老金则主要通过选择金融产品投资。

在时间上，养老保险基金由社会保障基金专户管理，专款专用，领取要求严格。个人养老金相较养老保险基金而言，领取的时间标准更为宽松。

个人养老金≠401(K)

美国的401(k)实际上属于企业年金，由个人与企业共同缴纳。根据中国社科院研究院张盈华解释，个人养老金完全属于个人缴费，与IRA即个人退休账户相似。

个人养老金≠银行存款

个人养老金可享受国家税收优惠政策；符合个人养老金投资的产品应兼顾安全性与盈利性；

个人养老金采取账户封闭管理，与银行存款相比，一般不允许提前预支；

此外，根据目前国家政策，符合条件的人员才能参与个人养老金制度，依法依规领取个人养老金。

参与个人养老金制度

需要符合什么条件？

根据上述《意见》：“中国境内参加城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加该制度。”

但是目前养老保险金制度，仍处于试点阶段，试点周期为1年。因此大部分地区的劳动者还不能缴纳。若有意愿缴纳，可以关注未来官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息。

我符合缴纳条件

要怎样投资和领取？

●投资

个人养老金实行“个人账户制度”—— 个人承担全部费用，封闭累计，长期投资。参加人本着自愿的原则，通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。个人养老金账户必须由本人开立，每人仅限开立一个账户。每人每年通过账户缴纳个人养老金的上限为12000元，可按年、按季、按月缴费。

除上文提到的关注官方通告中的个人养老金产品目录、投资机构名单等相关信息之外。大家也要关注信息平台与金融行业资讯，注意未来政策中对于个人养老金产品、投资机构合格标准的制定。

●领取

达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力（残疾）、定居国（境）外，或者具有其他符合国家标准的情况，信息平台审核通过后，可一次性或者按月分次领取个人养老金。领取方式选定后不接受修改。

领取个人养老金时，养老金将从个人养老金资金账户转入社会保障卡银行用户。若参加人死亡，可由他人继承账户中的个人养老金资产。

注：信息平台主要提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务。

目前国家还没有就个人养老金税收优惠政策做出明确规定，新的试点城市也众说纷纭。

你认为个人养老金制度未来会有什么新的发展？欢迎在评论区一起讨论。或者点击下方名片，关注我们，我们将继续跟进个人养老金制度的实施，同时带来其他政策解读。

希望未来个人养老金制度的发展，能够为我们提供更加多样的社会保障，丰富投资选择。