工道·专题｜个人养老金，这些你关心的问题答案来了！

4月25日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，介绍《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）有关情况，并回答记者提问。事关养老第三支柱如何“支”起来的热点问题，得到了一一回应。
问：为何出台个人养老金制度？
我国多层次的养老保险体系包括“三支柱”。
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第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，截至3月底，基本养老保险参保人数达10.3亿人，基本养老保险基金年度收支规模达12.6万亿元。
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第二支柱是企业年金和职业年金。截至3月底，参加职工有7200万人，积累基金4.5万亿元。
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第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此前一直没有相应的制度安排。《意见》的发布补上了这一短板。
这样一来，职工退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。
问：参加个人养老金有啥好处？
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可以享受税收优惠政策。
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可以丰富多样化的养老需求。增加了一条补充养老的渠道。
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可以帮助个人理性规划养老资金。账户资金封闭运行，在缴费阶段只进不出，从制度上帮助参加人把牢个人养老金的出口，避免提前支取。
问：个人养老金制度有啥特点？
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政府政策支持。通过给予税收优惠支持，鼓励参保人积极参加。
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个人自愿。参加人的个人缴费全部归集到个人资金账户，完全积累。
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市场化运营。个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。买什么、什么时候买，都由参加人自主选择、自主决定。充分发挥市场作用，营造公开公平公正的市场环境。
问：为何实行个人账户制？
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能够比较直观地体现个人权益。个人账户权益归个人所有，这是我国养老保险制度的重要特色。
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方便职工个人操作。参加人可以自主选择购买符合规定的金融产品，买一种还是买多种，都由个人在这个账户中来完成，不需要跑多个金融机构。
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能够为参加人提供完整记录和服务。参加人的每一笔缴费、投资等信息都由个人账户完整记录。
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有利于统筹规划，促进多层次、多支柱养老保险体系的健康长远发展。从个人来看，个人可以全面了解自己三个支柱的个人权益情况，统筹安排养老规划。
问：1.2万元缴费上限如何确定？
根据《意见》，参加人每年缴费上限为1.2万元
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从保持适度补充养老水平来考虑。一方面，保持三个支柱合理的总养老金水平；另一方面，要避免养老金水平差距过大，保持合理的收入分配关系。
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借鉴前期税收递延型商业养老保险试点做法。结合试点情况，个人养老金采取了固定额度的办法，比较简便，年度总额度上也保持了衔接。
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体现增量改革。随着经济社会发展，随着城乡居民可支配收入的增加，再适时逐步提高缴费上限。
问：参加个人养老金流程麻烦吗？
参加个人养老金制度涉及的部门和环节非常多，为了方便参加人轻易熟悉政策、轻松上手操作，在政策制定过程中特别注重参加的便捷性和实效性。
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参加条件比较简单。参加基本养老保险的在职人员，不论是单位就业人员还是灵活就业人员，不受就业地域、户籍限制，只要个人自愿都可以参加，跨省跨地域流动时，个人权益不受影响。
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参与方式比较灵活。参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加，在缴费额和缴费方式上，起步阶段只要不超过年度缴费上限，参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。
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开户比较简便。参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。通过商业银行渠道，可以一次性把这两个账户都开了。
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投资比较便捷。参加人可以根据不同偏好，自主选择金融产品，还可以短期中期长期组合，这些操作都可以在资金账户中完成，不需要跑腿。
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领取方式比较灵活。参加人达到领取条件时，可以选择按月、分次或者一次性领取。
工道第 257次推送
记者 | 王维砚 高子立
编辑 | 罗娟 王维砚