养老金政策发生变化 以后要靠自己？别理解偏了

楼下老王转发过来一条新华社通稿，内容是国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》。他随之留言，感觉事情重大，却又困惑与自己到底关联在哪里。他还絮叨，难道养老金政策发生变化，以后要靠自己？

老王的担忧很有代表性，但操心的事不在点上。个人养老金政策落地是专家学者一直呼吁的事情，利国利民。个人养老金作为养老保险的“第三支柱”，是对“第一支柱”基本养老保险的补充，是多层次养老保险体系的组成部分。所以，并不是以后养老要完全靠自己，强制缴存的基本养老保险没有变，只是多了一条预存养老金的途径。

个人养老金的本质是一种长期储蓄工具，把现在的钱留给未来花，就是个人主动“封控”当下的余钱，为了退休“解封”时候获得更多现金流，避免“老后破产”。

老王问，为什么要主动“封控”余钱，现在消费不香吗？

国家都想到了，让老王现在较少消费，势必会经历相对“痛苦”的调整过程，毕竟一天要少买一杯奶茶或一包香烟。为了吸引调整当期消费，调整的成本国家也给“安排”上了，即优惠的税收政策，这是个人养老金政策的核心。

如果参照已经试点的个人税收递延型商业养老保险，老王现在“封控”的这笔钱免税，即个人工资扣除了这笔钱后再交个税。退休后把这笔投资取出来时，税收还优惠，个税不再按照目前综合所得的3%至45%超额累进税率进行交税，而是只需要7.5%个人养老金优惠税率。

一些人天生有未雨绸缪的习惯。从理论上讲，社会老龄化程度越深，社会养老的负担就会越大，养老金会僧多粥少，只能降低公共养老金待遇。如果有这样的预判，现在又有意愿、有能力减少现在的消费，那何乐而不为，主动“封控”余钱，留给20年、30年后的自己。每年给自己存上1万，再加上投资收益复利滚起来，等到“解封”的那一刻，会为拥有一笔“巨额”财富而惊喜。

老王有些心动了。琢磨着他能参加不，开户麻烦不，资金安全不？

个人养老金全凭个人自愿，只要在国内参加基本养老保险的劳动者，都能参加，覆盖的参保人数达到10.3亿人。大部分人都能参加，不过人社部要精心组织部分城市先试行一年，总结经验以后再逐步展开，试点城市还没公布。

开户并不麻烦。按照制度设计，个人养老金实行个人账户制，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

个人养老金账户比较安全，因为会锁定到退休，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出。每年缴费总额度目前不超过1.2万元，未来会提高缴费上限。只要在1.2万元额度内，老王无论选择6666元还是8888元，自主决定缴多少，同一年度内可以选择一次性缴费或分次缴费。

有些投资理财经验的老王还担忧个人养老金的预期收益，别连本金都赔了。投资回报率多少是决定个人养老金是否有生命力的关键因素。个人养老金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。投资肯定有风险，自主选择，并承担相应风险。

从经验看，多年来，国内的社保基金、基本养老保险基金、年金基金等各类长期基金参与资本市场投资，长期回报可观。银保监会将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参加人提供合理回报。

但愿日益增长的养老金积蓄和你一起慢慢变老。等到步入老年阶段，个人养老金再加上养老保险“基本盘”，主动出击养老“保卫战”，经过长期准备，打赢的概率一定比较大，赢出一个幸福的晚年生活。