九问九答话“养老”

《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》施行以来，在社会上引起广泛关注，建行天津市分行收到了新闻单位和本市热心群众关心热议或是疑惑的一些问题，对此高度重视，本着“人民至上”的原则，对来函来电进行了认真的梳理和归纳，在此为您解答。

1问：近期，银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》。作为首批获准从事该业务的银行之一，贵行准备情况如何？

答：建行天津市分行已召开全行启动会，全员做好准备，服务客户办理个人养老金账户开立业务。分行配置了丰富的客户权益，客户在建行开立个人养老金账户并缴存养老金，达到一定金额就可领取权益。同时，还开展了全员培训，客户如有开户相关咨询，可联系建行员工或到网点咨询。还将在建行天津微信公众号上陆续布放个人养老金账户开立相关的文章，欢迎广大客户关注建行天津微信公众号查阅。

2问：从金额看，目前政策要求参保人个人缴费养老金最高限额为每年12000元。按照规定，未达到国家规定领取条件的，个人养老金资金账户封闭运行。在贵行看来，该业务对哪类人群最具吸引力？比如哪个年龄段？哪个收入段？

答：该业务对于在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的客户，都具有吸引力。特别是对于年轻人、中青年，越年轻越合适。

3问：就名单内的商业银行而言，除了资金账户业务外，可从事的个人养老金业务还包括个人养老储蓄业务、个人养老金产品（理财、保险、基金）代销业务等。围绕个人养老金业务拓展，贵行在养老理财、养老储蓄方面已有哪些产品储备？在新产品开发方面还有哪些计划？

答：建行系统已经有养老储蓄试点城市。试点养老储蓄产品具有存期长、收益高的特点。下阶段，建行将加大养老方面新产品开发，扩大试点城市范围，整合集团子公司力量，加大产品投放。

4问：在个人养老金基金产品代销机构方面，除了商业银行，获准该项业务资质还有券商、第三方代销机构。相较其他机构，贵行在代销个人养老金基金产品将如何发力？

答：围绕提高开户效率、改善开户体验两大方面充分发力。充分发挥建行集团子公司优势，丰富产品线与售后跟踪服务，让客户安心投资。

5问：针对个人养老金业务办理，贵行是否已经构建了一套明确的业务流程。能否介绍一下？

答：是的。目前，已建立了柜面、手机银行、网银、STM、批量等线上和线下办理渠道及业务流程。支持客户自主到网点办理、手机银行办理、网银办理、STM办理。对有需求的企业单位，上门服务，批量开立个人养老金账户，并提供上门激活服务。业务流程支持账户开立（单笔、批量开户、批量开户线上激活）、账户转移、账户注销、资金缴存、投资交易、税延凭证下载、待遇领取、信息查询等各类型服务，支持储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品的购买。正在根据监管正式文件要求，持续优化。

6问：对个人而言，在银行开设个人养老金资金账户需要准备哪些材料？

答：对于个人自主办理的客户，需要提供一个一类账户或二类账户、居民身份证件（包括居民身份证、中国护照、中华人民共和国台湾居民居住证等）。对于单位代理开户的，需要提供单位证明材料、被代理人有效身份证件的复印件或影印件等材料。参加人需要持本人有效身份证件到开户银行营业网点办理身份确认、密码设置等。如单位有批量开户后的上门激活需求，请与单位所属的建行客户经理联系，建行也会提供上门激活服务。

7问：按照规定，个人养老金产品销售机构应当以“销售适当性”为原则，依法了解参与者的风险偏好、风险认知能力和风险承受能力，进行风险提示，不得主动向参与者推荐超出其风险承受能力的个人养老金产品。围绕个人养老金产品销售，贵行如何构建合格投资者制度？

答：建行对于基金、理财、保险产品由垂直监管进行名单制管理，投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资。对于个人养老理财产品，选择投资风格稳定、投资策略成熟、运作合规稳健，满足个人养老金长期投资或流动性管理需要的理财产品。对于个人养老基金产品，选择最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金；以及投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、基金中基金和中国证监会规定的基金产品。对于个人养老保险产品，选择符合条件的年金、两全以及银保监会认定的其他产品。

8问：个人养老金理财产品应在销售文件中明确标识“个人养老金理财”字样。与其他理财产品相比，“个人养老金理财”投资标的、投资期限等方面有何不同？截至目前，贵行可用于个人养老金投资的理财有多少种？收益率大概在什么区间？

答：建行养老理财产品投资风格稳定、投资策略成熟、运作合规稳健，适合满足个人养老金长期投资或流动性管理需求。

9问：储蓄、理财、保险（年金保险、两全保险等）和基金（养老目标基金）是个人养老金可配置的四大类产品。对参保人来说，最高每年的12000元限额应该如何在这四大类产品中进行配置？

答：建议根据个人的收入水平、家庭资产规模、消费水平、未来收入预期水平、家庭成员年龄、健康状况、风险偏好水平等多种因素综合考虑。如果家庭经济状况稳定，并且未来预期上升，且家庭成员年龄较年轻且健康状况良好，建议多配置理财、保险和基金等产品，少量配置存款产品，提高养老资金的综合收益率。如果风险承受能力一般或者偏保守，或未来养老刚性需求较强，建议多配置储蓄产品或基金定投产品。

以上答复或建议仅供参考，具体选择请用户结合自身实际确定。