养老金融不断布局 提升保障水平亟待发力

　　第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为2.64亿。预计“十四五”时期这一数字将突破3亿。我国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。

　　养老的重要问题是钱从哪儿来？专家表示，作为第一支柱的基本养老保险主要是保障退休基本生活需要；第二支柱中的企业年金只有部分企业提供，要提升保障水平；第三支柱养老金融产品亟待发力。

　　近年来，基金业、保险业陆续推出了一些养老金融产品，来自银行业的养老理财产品“正在路上”。

　　养老目标基金是老百姓养老钱的“管家”之一。早在2018年，首批养老目标基金就获准发行。当前市场在售的养老目标基金可分为两类：目标日期型，以投资者退休日期为目标，根据不同生命阶段风险承受能力进行投资配置；目标风险型，即根据特定风险偏好来设定权益类资产和非权益类资产的配置比例。

　　保险业也积极布局。银保监会决定，今年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。“专属商业养老保险产品属于个人养老年金保险产品，采取账户式管理，分为积累期和领取期两个阶段。”银保监会有关部门负责人表示，其中积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供一个以上不同风险偏好的投资组合。

　　也就是说，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果保险公司实际投资收益高，那么“浮动”部分就能得以体现。消费者年满60周岁方可领取养老金，领取期不短于10年。当然，消费者也可以选择终身领取直至身故，只不过交的保费会有所不同。

　　“网上投保、交费灵活，积累期还能分享保险公司的投资收益，很符合想要提前投资、保障未来养老生活的需求。”来自某知名外企的范女士在投保专属商业养老保险产品时说。

　　今年9月，银行业养老理财产品试点应运而生。银保监会选择“四地四家机构”进行试点，即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展养老理财产品试点。在日前举行的国新办发布会上，银保监会新闻发言人王朝弟透露，养老理财试点产品可能在11月和消费者见面。

　　“通过对客户需求的深度理解、对大类资产的合理配置、对信用风险的稳妥把握，养老理财可以在养老领域发挥较大作用。”光大理财董事长张旭阳介绍，养老理财起投金额为1元，同一客户在4家机构总投资额不能超过300万元。同时将实行最优费率，提供透明的信息披露，优化投资者投后体验。