必须正视养老危机

今年十四五规划提到了很多新东西，其中一个最近受到了一些关注，就是“个人养老金制度”。最近两个月，人社部连续推出了跟养老直接相关的政策动作。

一个是放风，公开表示要发展养老第三支柱，个人养老金制度正在按程序推进有关政策尽快出台。

二是印发《人力资源和社会保障事业发展“十四五“规划》，提到要“逐步提高领取基本养老金最低缴费年限”。

三是向全国发出企业职工养老保险一次性补缴风险提示。

这几个全都指向养老。今年经济不太好，外部环境也不好，都很焦头烂额，热点太多，养老关切反而低了。

但人无远虑必有近忧，今天小镇要谈的事很不轻松，但还是要说，毕竟一些事改变不了，就得提前准备，包括公务员。

为什么要进行养老制度改革，推出第三支柱，核心就是没钱了。过去的养老体制撑不起未来的养老需求，所以必须未雨绸缪，毕竟养老改革跟延迟退休一样，不可能一夜之间直接改了，得老人老办法、新人新办法，一点点过渡，还要找好时机。

但是大趋势已经定了，每个人都必须现在就开始思考自己未来该如何养老，也包括公务员，在养老问题上，没有例外，毕竟有钱的人终归是少数。

谈这个事之前，我们需要对中国的养老体系有个大概认知。

所谓养老第三支柱，顾名思义前面还有两个支柱。

第一个支柱就是基本养老金，就是我们现在交的社保，说白了就是现收现付，现在工作的人交的钱付给现在领养老金的人。

第二个支柱是个人和企业共同筹集的年金养老金，包括职业年金、企业年金，这个2004年才开始尝试建立。

第三个支柱就是开头提到的个人养老金，2018年才开始在上海等个别城市试点。

这三个最主要的就是第一个支柱，但也经过多次的改版，1991年才重新确立，后两个目前覆盖面很有限，比如第二个覆盖人口不过7千万人，第三个全部养老金总额也才不过区区几亿元。

从养老制度改革上，我们其实没太多创新，说白了就是学外国，时间节奏也差不多，比如我们1991年建立基本养老金制度，2018年试点个人养老金，间隔37年，美国1935年建立国家养老金制度，36年后的1974年实践个人养老金制度。

德国、日本也都类似，现在这些国家三大支柱每一个都大致承担老年人1/3的养老收入，而我们基本就靠第一个支柱。

而在养老上中国有几个非常大的难题。

第一个难题：我们有历史负担，已经开始入不敷出。

美国等国家的养老金大都是从零开始，没有任何历史负担和转制成本，而我们在1991年真正建立养老金制度前，几代人没有缴纳任何养老金，又不可能像美国一样完全不管，再加上现在都很清楚的养老双轨制，从一开始国家基本养老金就有很大压力。

只不过1991年至今，中国在很长一段时期经济发展极为迅速，国家财政相对比较宽裕，又保留了比较强大的国有资本，时不时将国有资本划转到社保基金，勉强维持运转。

但是从2008年开始，经济上的困难不多说了，物价在涨，老人也需要提高生活水平，于是养老金十七连涨。

上涨是为了保证老人维持正常的生活水平，但是客观上也对养老金大池子带来了巨大压力。

2018年已经有四个省当年养老金收不抵支、需要国家调配，2020年又碰上疫情，国家为了支持企业，出台了社保减负政策，一下子减了1.54万亿，这里面有1.33万亿就是养老金，每年国有资产划转的也就1万多亿，刚够抵消。

于是2020年当年看，养老金直接负了，国家用尽了办法，总算保证养老金按时足额发放，并且还在2021年涨了4.5%。

但是能一直持续吗？天上掉不了馅饼，中国也做不到美国那种印钞收割世界。

第二个难题：中国老龄化速度太快，总和生育率大跌。

中国这些年经济社会发展迅速，一个突出的点就是人均预期寿命大增，我们已经即将迈入人均预期寿命“80”时代，这当然是国家发展成就，但也必然会导致我们面临极为严峻的养老压力。

从今年开始我们要慢慢习惯，每年会新增2000万老人，而只有1000万新生儿。如果没有调整和意外，到2050年，平均1.2个劳动人口就要养1位老人，而2018年还是近4个劳动力养一位老人。

其他的难题还有很多。

要照顾好老人，这关系到每一个人对未来的信心，更是中华民族的良心；也要培养照顾好孩子，这是我们的未来；当代的劳动者，同样需要关爱，否则我们连现在都没有了。

我们现在面临的种种难题也不一一详述了，个个都是大变局的关键抉择点，抉择、转型是机遇但更是挑战。

在国际上，我们正在不断接近美国，正在承受美国这一世界霸主的压制，不能退；

在科技上，我们站在了数字时代的门口，要面临种种前所未有的新挑战，不能退；

在人口上，7普数据点破了我们早就猜到的残酷现实；在经济上，PPI和CPI之间的偏离仍在扩大，诸多企业承受着巨大压力，内需不振，出口明年未必还能指望，投资又必须要压制房地产和资本无序扩张，经济如何维持持续增长更是难上加难。

的确，中国现在确实占据了一定优势，我们疫情控制得好、人心团结、国家治理能力不错，生产力保持得很好，虽然新生儿数量下降，但是未来几年我们的劳动人口总数还在上涨，每年都有更多接受过高等教育的应届大学生步入社会。

但是这些优势换一个角度，个个都藏着或大或小的风险。

国家当然不能躺平，必须想办法解决，那有些事就必须做了。

比如在养老上：

延迟退休是一定的，提高最低缴费年限也是一定的，十四五期间就要开始落实；

个人养老金制度也一定要推广，逐步让更多有余力的人把钱拿出来支持自我养老，国家会提供一定的税收减免，纳入个人养老金的免征或减征个人所得税；

更重要的，对于相对低龄、有劳动能力的老人，也就是60-69岁，就需要拓展更多适合的工作，这些工作要么属于数字时代，要么就是以老养老。

事情就是这么一个事情，大家尽可以去批评，但是发泄完了，还是回过头来好好想想自己怎么办。

如果一时想不明白，那就去注意调养、锻炼，养好身体，减少一些不必要的奢侈消费。

公务员们也别以为能独善其身，公务员本就隶属国家，真要没钱了，各种薪资以外的该减就减、该收回就收回，又或者长期不调薪资。

当然，也可以选择继续讲各种道理，那就看哪个道理更大了。