保险业发力养老服务，三种路径渐成型

　　人口老龄化是中国社会的基本现实，这是人类文明进步的重要体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情，其对于社会经济的影响也注定是全局性的，具体到保险业，这意味着挑战，同时也意味着机遇。

　　对于社会而言，亟待多层次养老服务体系——老年人口激增，身体机能减弱，对于养老服务，尤其是健康服务的需求暴涨，这也给社会提出了新要求。

　　对于保险行业而言，发展养老服务也是现实需求——人口红利消退之下，从2018年开始，头部机构代理人渠道的新业务价值均呈现下滑态势。新业务价值不增反降成为当下行业最大的痛苦根源所在，为实现业务破局，增强产品吸引力，加码养老服务因此成为行业性趋势，保险公司逐渐成为养老服务市场上的重要力量之一。

　　从不同的资源禀赋出发，不同保险公司布局养老服务业基本采取了三种不同的路径：

　　第一种是以寿险头部机构为代表的重资产模式，注重在远离城市的郊区自建高端综合养老社区，满足老年人一揽子的养老服务需求。这种养老社区设施完善，准入门槛也高，基本都是百万元起步，主要瞄准的就是高端客户群体的养老需求。

　　第二种则是以广大中小公司为代表的轻资产模式，本身并不参与养老社区的创建运营，而是通过引入第三方资源的方式，快速切入市场。这种模式的优势是灵活、成本低、保险公司、养老机构互相成全，保险公司为养老机构引流，养老机构为保险公司提供支撑，但劣势也同样明显，保险公司与养老机构之间是一种合作关系，保险公司无法有效管控养老机构，后者一旦发生风险事件，保险公司将陷入被动。

　　第三种则是以大家保险为代表的轻重结合的模式，聚焦现实需求，着力构建多层次养老服务体系。

　　调查显示，我国九成以上的老人倾向于居家养老，也是基于这一现实，很早国内就提出了“9073”的养老模式，即90%的老年人由家庭自我照顾，采取以家庭为基础的居家养老；7%的老年人享受社区居家养老服务，提供日间照料；3%的老年人享受机构养老服务。

　　满足不同层次客户需求就是要针对不同客户提供不同类型服务。以大家保险为例，目前已经构建了包括城心养老、旅居养老、海外养老等在内的多条产品线，同时还在发力探索适合大多数人的居家安养模式。

　　通过差异化的布局，大家保险在养老领域开始逐步树立一种新的“保险+养老”合作范式。

　　其中城心养老，主要是面向高龄半失能、失能老人，其位于城市核心区域，充分利用已有的综合性三甲医院资源，不但利于老年人日常诊病，也可以保证救治的及时性。更重要的是，城心养老社区离家近，老人可以“常回家看看”，烟火气十足。

　　旅居养老则主要面向刚刚进入退休生活，身体精力尚佳，愿意寄情山水、旅居疗养的老年人，其选址往往位于风景名胜区，且门槛较低。按照大家公布的方案，最低投保25万元的保险产品计划即可获得入住资格。

　　面向更广大人群的居家养老、社区养老需求，大家保险也已经开始探索。