黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展

黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展

导语

原标题:黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展1月11日,在2020年全球财富管理论坛首季峰会上,银保监会副主席黄洪表示,必须根据我国国情和现实发展

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黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展

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原标题:黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展1月11日,在2020年全球财富管理论坛首季峰会上,银保监会副主席黄洪表示,必须根据我国国情和现实发展

原标题:黄洪:完善政策支持 更好推动第三支柱养老体系改革发展

1月11日,在2020年全球财富管理论坛首季峰会上,银保监会副主席黄洪表示,必须根据我国国情和现实发展阶段,建设有中国特色的三支柱养老保障体系。

具体而言,一是立足我国人口发展的现实国情。我国人口发展有几个特点,老年人口众多,目前已达到2.5亿,接近欧洲4个大国,德、英、法、意人口总和。老龄化速度快,短短20年左右的时间,我们走过了欧洲国家用40到50年才走过的老龄化进程,未富先老特征明显。预计未来1-2年内,我国人口年龄中位数将超过美国,但人均GDP只有美国的1/6左右。

二是立足我国养老体系的现实状况。国际研究表明,养老金替代率达到70%,才能保证退休后生活质量不出现明显下降。而我国目前替代率仅为50%左右,同时,我国养老体系一二三支柱发展不均衡,第一支柱占主导地位,但财政压力较大,难以有效满足非正规就业群体的养老需求。第二支柱覆盖面窄,企业经济负担压力较大,缺乏持续加入的能力和意愿。第三支柱发展严重不足,世界各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累,我国在这方面依然有待加强。

三是遵循养老金体系的运行规律。养老金体系的运行有几个显著的特点。积累周期长,涉及个人一辈子的储蓄,涉及整个国家长时间的资金汇集,调整成本高,一旦养老金体系形成固有的格局,或者碎片化的设计,接下来进行调整的难度很大,成本非常高。近期法国工人因养老金大罢工,就是一个例证。如果仅靠着摸着石头过河的办法,很可能造成制度设计难以为继,必须增强前瞻性的顶层设计。

黄洪强调,建设中国特色社会主义三支柱养老保障体系,必须分清轻重缓急,不能超越我国当前的发展阶段,不能把我们当前的发展水平与国外发展水平简单对齐,简单照搬照抄外国做法。

谋划我国三支柱养老保险体制改革,黄洪认为可以分两步:

第一步,根据现实情况,着力补足养老金保障缺口。我国养老体系的改革发展,弥补缺口,补齐短板,提升替代率是当务之急。当前第一支柱压力较大,第二支柱短期内也难以大幅提高覆盖面,要充分发挥第三支柱作用。大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取,互助共济”的商业养老保险。尤其是发挥“终身领取”和“互助共济”的功能,这是商业养老保险有别于其他金融产品的独特特征,也是商业保险安身立命,基业常青的独特优势,这将对补足我国养老金体系缺口起到雪中送炭的作用。

第二步,根据更高要求提升养老服务质量。在我国养老体系发展到一定阶段,三支柱养老体系更加均衡,养老金替代率接近70%的国际水平之后,进一步提高养老服务质量,更好满足人民群众差异化、多样化的养老需求,就可以提上议事日程。在这个阶段,通过鼓励发展商业保险、理财、信托、基金等各类形式的养老金融产品,提供居家养老、社区养老、住房养老、商业养老等各种形式的养老安排,将为我国养老体系建设起到锦上添花的作用,更好地满足人民群众养老保障和财富管理需求。

多层次养老保障体系建设任重而道远,为更好推动第三支柱养老体系改革发展。为此,黄洪提四点建议:

第一,加强战略谋划,从国家重点发展战略的高度谋划第三支柱养老金的发展。把这项工作纳入国民经济和社会发展第十四个五年规划当中,加强顶层设计和战略引领,适应第三支柱养老金涉众性强、调整难度大的特点,从推动金融供给侧结构性改革的高度,增强第三支柱养老金制度设计的科学性、前瞻性、系统性和包容性。

第二,完善政策支持。一是政府出台多种政策激励措施,加强宣传引导,提升个人养老意识,鼓励个人增加养老金积累,促进第三支柱在较短时间内形成规模。二是尽快完善税延商业养老保险试点政策,包括扩大试点范围,提升个人缴费额度等等。三是研究制定将个人储蓄转化为个人储蓄养老金的政策措施。可以根据年龄实施差别化的优惠政策。年龄越大,养老积累适应期限越短,个人储蓄可转移至个人储蓄养老金免税基的额度越高,年龄越低,则依次递减。四是制定出台第三支柱养老金积累的投资收益免税的相关政策。

第三,深化改革开放。紧密结合我国现实国情和发展阶段,深化现有养老体制机制的改革,鼓励设立专业养老机构,进一步激发第三支柱养老金市场的发展活力,深化养老产品开发,服务供给等领域的改革,支持市场机构,根据群众需要有针对性地开发第三支柱养老保险产品,提高养老服务水平,加大对外开放力度,鼓励国际专业养老机构进入中国市场,充分发挥国际机构在风险定价、风险管理等方面的优势。

第四,加强能力建设,完善第三支柱养老基础设施,在现有金融基础设施的基础上,加强资源整合,推动信息系统的集成化、标准化,夯实商业养老机构长远发展的根基。加强互联网、大数据等金融科技应用,推动养老保障领域的风险精准定价,不断提高养老精算技术水平。提高机构在承受风险、利率风险等方面的管理能力,完善资产负债管理,平滑做好各类经济周期的风险应对和养老保障服务。加强人才培养,不断吸引海内外高素质人才的加入,弥补养老精算等领域的人才缺口,为养老保障体系建设提供源源不断的智力支持。


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