老年人意外伤害保险是由投保人与保险人签订保险合同，在被保险人因遭受外来、突发、非本意、非疾病的事件直接导致老年人身体伤害或死亡时，依照合同约定，给付受益人保险金的一种商业保险。

　　开展老年人意外伤害保险工作，既有利于发挥商业保险的补充作用，又有利于缓解社会保障压力，提高老年人及其家庭抗风险能力，减少因老年人意外伤害引发的矛盾和纠纷，促进社会和谐稳定。目前，老年人意外伤害保险制度已在我国各地开展起来，很受老年人的欢迎。但有的地方在工作推进过程中，还或多或少存在一些问题，亟待加以解决。

　　以浙江省丽水市为例，该市自2015年出台“政府为老年人购买老年人意外伤害保险制度”以来，作为各县（市、区）的惠老民生实事工程，受到了老年人的欢迎和点赞，也让老年人多了一份保障。

　　但是笔者在调研中了解到，该项制度实施过程中还存在着一些问题覆盖面宽窄不一、无法真正解决中老年人不敢病、不敢伤的问题。

　　首先是覆盖面过窄。虽然省民政厅没有规定可以购买意外伤害保险老年人范围，但除了少数地方外，多数县（市）在实施该项制度时，基本将参保对象限定为80周岁以上，即50周岁到80周岁之间的中老年人无法享受保险的保障。而50周岁到80周岁之间的中老年人是独生子女政策的响应者，同样属于意外伤害的高危人群，却没有被纳入政府的关爱范围，显然不妥。

　　其次是承保公司及理赔标准不统一，理赔服务模式滞后。老年人意外伤害保险由各县（市、区）财政自负，确定承保公司和理赔标准的程序也由各地自行决定。于是，有的采用公开招投标程序，有的采用政府确定入围保险公司报送方案进行优选。使得理赔标准如意外导致身故赔偿金、住院补贴、医药费补贴等细则均不统一。且由于理赔资料繁多，固有理赔手续繁琐，导致理赔群众多跑“冤枉路”迟迟得不到理赔款。

　　三是保费标准较低，保险公司亏损严重，服务质量无法保障。多数县（市、区）的保费标准为20元，也未出台相关制度引导老年人或其他社会资金增购，导致保险难以发挥“集大家助小家”的作用，一些保险公司甚至发生理赔金额大大超出保费的问题。如松阳县2016年度保费为11.89万元，赔付37.80万元；2017年保费12.34万元，赔款57.67万元；2018年保费13.20万元，赔款70.74万元，赔付率均在300%以上。因是民生工程，保险公司不能轻易降低标准，导致承保积极性不高，服务滞后。

　　四是宣传力度不够。从丽水的各县（市、区）来看，松阳、青田、遂昌、庆元等县出现理赔金额大大超出保费的情况，而有的县市却恰恰相反，存在传面不广、老年人出险后却未及时报案而无法享受理赔。

　　为进一步完善老年人意外伤害保险制度，为更多的老年人提供更好的保障，笔者建议：

　　一、逐步扩大覆盖面，优化参保模式。借鉴江西省和青岛市经验，推广金华市磐安县和丽水市云和县做法，逐步将中老年人意外伤害保险覆盖到50周岁，以扩面来降低几率事件对整体赔付率的影响，并根据实际设计阶梯式保费，分档设置。如按50岁至59岁、60岁至69岁、70岁至79岁、80岁以上4档设置，按统一赔付标准设定不同的收费标准。鼓励有条件的县（市、区）根据财力适当提高保费和理赔标准，花小钱建普惠，让老年人率先享有更全面的保障。

　　二、政府统一采购，建立服务评价机制。建议全市在各项小额人身保险和意外伤害保险之间进行整合平衡，做到不重复参保和享受，同时可由市老龄办统在全市范围内进行招投标和确定理赔标准。同时建立相应的服务评价机制，在保证项目可持续发展的同时，对保险公司进行服务评价，去劣存优，鼓励保险公司引入第三方服务公司，针对特殊人群开展生活关怀、绿色通道等服务。此举既可省（市、区）走程序的繁琐，形成管理闭环后也有利于落实民生工程。

　　三、吸纳社会资金加入。本着重在建立老年人意外伤害风险社会分担机制的原则，出台相应的政策和制度通过采取“自愿购买为主、政府兜底购买为辅”的方式，动员老年人或家庭成员自愿购买保险，鼓励社会组织、爱心人士捐资为中老年人购买意外伤害保险，倡导企事业单位为退休人员统一购买意外伤害保险。从而撬动更多的社会资金以商业保险的形式增加老年人的保障，提高中老年人的收入水平。

　　四、充分利用信息化系统。通过政府统一采购，将理赔模式标准化，通过投保时被保险人信息授权，利用“商保平台”实现理赔服务“一次都不用跑”，真正做到惠民便民。同时，加大宣传力度，将宣传纳入对保险公司的服务考核。