个人养老金制度正式出台，缴纳部分可完全累计，资金还能用于投资

由于社会老龄化的状态不断加剧，养老成为社会大众普遍关注的事情，养老金的动态随时随刻会成为议论的焦点。

前两天，关于个人养老金的《意见》已经颁布，其中明确了诸多细则。比如养老金的参加范围、缴费水平等诸多事项，相关的内容有着细致的表达，其中值得注意的便是“投资”这一方面。

面对社会发展的实际情况，养老金也要与时俱进，不断地进行改革。如果实行养老金投资服务，那么不仅有利于金融机构的进一步发展，而且可以促进养老金的多元化配置。

一、个人养老金属第三支柱

我国的养老保险体系包含有“三大支柱”，第一方面便是基本养老保险，属于第一支柱。如今，职工养老保险以及城乡居民养老保险的范围已然超越十亿人，覆盖面极其广泛。

第二支柱则是职业年金和企业年金，这一部分人群会相对较少，覆盖人数多达5800万。不过作为“第三支柱”的个人养老金，在此之前并没有出台过，属于养老保险体系中的一大“缺憾”，不过如今已经成功补齐了这一“短板”。

对于“个人”二字，如果不仔细去阅读细则的话，那么很容易产生一定的“误会”。将其理解成为靠自己来养老，那就大错特错了，其实这属于一种金融产品，持有自主选择的原则。

当然，参与者要有一定的要求，凡属于我国境内参与基本养老保险的人，都可以参与个人养老金制度。之后，个人养老制度将会全面展开，也就是说十亿多人都可以参加。个人养老金并不是强制性的，而是保持个人自愿的原则。

个人养老金以账户形式加以推行，缴费方面完全取决于个人。参与者可以通过服务平台进行个人账户的管理，每年的缴纳的费用有一定的上限，不超过12000元。

个人养老金与职工养老保险不同，后者是由单位和个人共同进行缴纳的。当然，个人养老金有着不同的选择，参加者可以进行自主选择，长期保值的金融产品，可以满足很多人的偏好。

值得关注的是，个人养老金属于一种投资行为。不过这与银行存款却有着很大的区别，而且运行的金融机构和金融产品，都会由相关的监管部门予以确定，实时信息都会通过平台进行发布。

二、个人养老金有“亮点”

个人养老金不能等同于个人存款，其中存有不少的差别。首先，个人养老金的投资产品兼顾有安全性和盈利性，这比其他金融产品更具可靠性。其次，个人养老金在一定额度内，可以享有个人所得税的优惠政策，于参与者来说无疑是大有益处。

除了以上两方面之外，个人养老金主要实行“封闭性”管理，言外之意就是以“长期”管理为手段，无必要的情况，一般是不允许参与者提前进行支取的。

如果要领取个人养老金，那么要遵守一定的方式，可以是按月领取，或是一次性领取，不过方式一经确定，就不能再进行更改。因此，在缴费之后就要做好打算，提早做好规划。

与2018年开始的个人商业养老保险相比，个人养老金更具优势，有着很多的“亮点”。首先，个人养老金产品有着多样化的形式，可以满足参加者的不同需求。其次就是金融机构之间可竞争加入，有利于金融市场的进一步发展。

最为主要的便是消费者的状态，一方面自身的选择权呈现多样化，另一方面参与的便利性有了很大的提升。个人养老金有助于推动养老保险体系的进一步建设，丰富大众的养老选择。

由于个人养老金的选择方向多，而且属于相对较低投资，这对于追求长期收益的人来说，再适合不过了。不仅如此，个人养老金的相对其他金融产品，稳健性、安全性也会很高。

《意见》已经颁布，但是要依据实际情况来逐步实行。循序渐进才是最为稳妥的，结合目前情况，首先会选择一些城市试行，一年期之后，再逐步开始推行。

试点周期定为一年，是为了准确把握个人养老金产品的运行情况。这一期间，不仅可以紧密关注试点城市的状况，而且可以很好地进行大众宣传，提升人们对于个人养老金的认知。

三、个人养老金的诸多优势

关于个人养老金的发展，一直以来有着极高的呼声。基本养老保险正在面临逐步加大的压力，因此以个人商业养老保险为为支撑点的“第三支柱”，当然在未来会有更为广阔的发展空间。

由此可见，个人养老金制度将会有效矫养老体系的失衡状态，于国家和个人都是非常有利的举措。个人养老金制度以账户积累模式展开，有助于储蓄方式由短期向长期逐步发展，如此可以加大养老金资产的保障能力。

从缴费的相关规定中不难看出，参加者每年享有税优政策的额度本身就有限，可能对于大众投资者来说，其吸引力会有所降低，不过仍然存有极大的提升空间。

以《意见》可知，其中留有很明显的弹性空间，如果受到必要因素的影响，那么可以适时调整缴费上限。这一点更加具有人性化，对于个人养老金制度的推行有着极大的好处。

从不同方面来考虑，个人养老金都有着明显的优势。截止2020年，我国参加基本养老保险的人数已达十亿人，这一点说明参加个人养老制度的基数较为宽泛，从长远来看，未来个人养老金账户的资金规模可能会突破万亿元。

结语：

养老问题关乎民生根本，与百姓的生活有着密切的关系。个人养老金的发展有助于构建完善的养老体系，而且可以很好地减缓老龄化的压力。

我国推出个人养老金制度，为的是增强储蓄向投资稳步转化的能力，这也会对社会经济发展带来诸多的助力。个人养老金属于养老金来源的一种好的“补充”，可以使得更多人养成良好的理财习惯，而且可谓自身提供养老的保障。