养老观察｜实现“养老自由”需要多少钱？

不知不觉，第一批80后今年已经41岁了，最小的80后也已经32岁了。已成为社会中流砥柱的80后，开始步入中年，上有老下有小，在赡养老人的压力逐步显现的同时，也面临着自身养老储备的压力。

给你一分钟算一下，从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的晚年生活，需要筹备多少钱？80后的你，开始为养老金做准备了吗？又该如何为自己的退休生活做好规划？我们一起来算算这笔80后养老经济账。

新华社

年轻人越来越关注养老问题

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿。预计“十四五”时期这一数字突破3亿，我国将从轻度老龄化进入中度老龄化阶段。老龄化压力加剧，应对老年经济是当务之急。

“尚未进入老年阶段的青少年，对自己的养老经济来源更为担忧。”在由南都观察主办的“2020年度对话”线上研讨会上，国务院发展研究中心研究员邱月提出了这个判断。

在邱月开展的一项调查中，2018年有七成中国居民对未来的养老经济来源表示担忧，其中担忧程度比较高的集中在30-59岁，而60岁以上人群的担忧程度相对低一点。“从另外一个角度来讲，大家对于未来养老的经济保障或者是经济来源，可能担忧的程度要比现在更高一些。”她说。

越来越多年轻人开始关心养老问题，许多调查数据都能支撑这一论断。一个有趣的数据是，2017年，中青舆情监测室、中青华云大数据曾在微博平台开展随机调查，发现在各个年龄段中，90后是最关注养老问题的群体。

那么，70、80、90后，哪个人群的养老压力最大？

36氪氪基金投资总监石亚琼在今年4月中央广播电视总台经济之声《天天315》的一次访谈中认为，“很多90后、00后认为他们才是养老压力最大的一代人。但我还是非常坚持我们的观点——80后是养老压力最大的一代人。因为，他们现在是上有60岁的父母，下有K12教育的子女。中国养老金从1998年开始普及，50后、60后的家长并没有这个社会福利或者比较少。他们的孩子，80后这代人会承担更多财务上的压力。当然，每代人的养老压力都会有特定的历史阶段难题。”

在北京大学社会学系教授李建新看来，我们为养老经济所做的准备还远远不够，这不仅体现在财富上“未富先老”，而且制度层面也不健全，“未全先老”；新的养老观念在全社会还未树立起来，可以说“未立先老”。

中国人民大学人口与发展研究中心副主任宋健指出，年轻人对养老问题更加关注，说明全社会都有了养老观念，都在为将来的养老问题做准备，而“很多家庭的焦虑实际上来自手里的资金缩水”。

“养老自由”需要多少钱？

那么，到底需要准备多少钱，才能过上惬意无忧的退休生活？

2019年，富兰克林邓普顿基金曾发布一份《中国内地退休入息策略及预期统计调查》。其中显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。换句话说，在中国一线城市实现“养老自由”，需要400万元。

2018年，富达国际联合蚂蚁财富在中国做了一个调查，得出的结论是：年轻一代（35岁以下）希望过上舒适的养老生活，在不考虑投资的基础上，至少需要163万元储蓄资金。接受调查的人当中，22%认为拥有100-200万元就可以过上舒适的休后生活；18%的人认为100万元以下也是可以接受的；6%的人觉得700万元以上才能过得相对舒适。具体到不同城市，生活成本不同，养老成本不同，又会千差万别。

然而，要实现上述目标并非易事。富兰克林邓普顿的调查显示，仅有5%的受访者表示能够实现“养老自由”，在经济上做好随时退休的准备。

对于养老，最大的担忧来自健康问题。无论是家庭还是社会，老龄化带来的最大挑战都是老年人的健康风险，这进一步放大了许多家庭对资金缩水的焦虑。邱月参与的多项调研结果显示，2019年中国有40%的老年人认为医疗支出是当前家庭消费支出中压力最大的项目。

80后靠什么养老？

人们对养老问题的关注背后，既有医疗健康开支增多的担忧，也有收入保障不足的担心。

从过去的实践看，中国的养老保险制度可以总结为“三大支柱”：一是基本养老保险；二是企业年金和职业年金；三是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

目前，大多数中国居民的养老选择还是以居家为基础，社区为依托，机构为补充，医养相结合。邱月表示，退休金和儿女赡养依然是养老经济保障的主要来源，投资理财等财产性收入的占比仍然比较低，混合收入模式还有待完善。近几年的调查发现，依靠自己退休金养老的老年人有将近40%，依托儿女或者亲属赡养的大约有28%。

在传统观念中，人们普遍认为“养儿防老”。但富达国际的调查发现，只有5%的人认为他们在晚年会得到子女的支持。这在一定程度上反映出，人们的养老观念已经发生了变化。

那么，年轻的时候存钱是个好主意吗？富达国际的调查认为，这有很大难度。因为即使每个人每月拿出正常收入的五分之一（大约1339元）储蓄，也需要超过60年才能达到163万元的目标。如果60岁退休，则意味着从一出生就要开始存养老钱。调查显示，44%的人认为他们在退休前不会达到足够的储蓄，超过一半调查对象尚未开始为退休做任何准备。

为什么不懂得“提前量”？富达国际中国区董事总经理李少杰表示，调查结果显示，缺钱是储蓄最大的障碍。他指出，年轻一代上有老、下有小，需要同时承担老人和孩子开销，与上一代人相比，他们储蓄更少，负债更多。

在李少杰看来，真正实现老有所养、老有所依，“要求年轻一代从现在就开始了解制定财务目标、控制预算以及提前进行长期储蓄。”在富达国际的调查中，32%的人认为养老收入来自于养老金，26%的人认为现金储蓄是养老收入的重要来源。此外，收益年金、退休后兼职工作、租金收入是部分人养老收入的来源。

邱月则建议，鼓励老年人再就业和社会参与，实现代际互助与融合；其次，提高养老金“第一支柱”的可持续性，包括收入水平、缴费基数的真实足额等；并且鼓励“第二、第三支柱”的发展，来为第一支柱分流减压，尤其是“第二支柱”企业年金。目前，大部分中小微企业很少参与企业年金，社会整体参与率比较低，规模也相对比较小。

如何借助理财更好地养老？

在“防老”呈年轻化趋势的背景下，如何借助理财实现更好的养老，是人们普遍关心的问题。

富兰克林邓普顿的调查显示，60%的受访者表示，定期存款是退休投资计划的主要金融产品，其次是股票、基金和储蓄，分别占受访人群的52%、48%及40%。

一个值得注意的现象是，商业养老保险已成为80后养老规划的重要选择之一。西南财经大学“人口老龄化与老龄金融创新发展”研究团队在2021年7月发布的《商业养老保险消费新趋势》研究报告显示，跟50后、60后和70后相比，80后、90后商业养老保险消费意识觉醒得更早，也更早开始进行规划。数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例最高，约为13.73%，这一年龄段人群投保意识和倾向相对更强，高于70后群体的12.59%，更远远高于年长一辈。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例约为7.03%，但参保比例快速上升。

该报告还显示，商业养老保险主要消费人群地域分布方面，越发达的地区保险意识越强，2021年年金保单中约36.24%来自一线城市，比例最大。此外，受教育程度越高，商业养老保险参与率越高。

“宁吃少时苦，不受老来穷”，尽早开始规划，未雨绸缪，为未来的退休生活做准备吧！