养老财富管理圆桌论坛：不同视角下的养老解决方案

11月3日，光大服务季之“光大颐养，共筑未来”养老财富管理研讨会暨养老理财产品试点发布会在青岛和北京同步举办。在圆桌论坛上，中国社会保险学会副会长唐霁松，青岛市委组织部副部长、市人社局局长胡义瑛，青岛市地方金融监管局二级巡视员王锦玲，中欧基金董事长窦月明，百洋医药集团董事长付钢，山东新希望六和集团有限公司执行总裁高玉庆六位嘉宾围绕“老龄化趋势下，不同视角理解和提供养老解决方案”这一主题，分别从养老保险体系的一、二、三支柱进行了分享。

前不久，人社部负责人在2021金融街论坛年会上表示，在坚持基本养老保险基本制度的同时，要建立发展适合我国国情政策支持个人自愿，市场化运营为个人养老金制度。胡义瑛表示，这是一个很重要的信号，预示着下一步将鼓励引导金融机构提供更多个人养老金的产品，满足居民的不同偏好，给他们提供更多选择。目前来看，建立多层次、多支柱的养老保险体系是应对老龄化，是确保社会保障事业可持续发展的重要举措。

唐霁松从第二支柱和第三支柱关联性方面分享了看法。唐霁松表示，今年8月17日，第十次中央财经委员会的会议提到要实现共同富裕，而且要取得明显的进展。

与此同时在10月的第27期《求是》杂志上，提出要扎实推动共同富裕，构建初次分配、再次分配和三次分配协调配套的基础性的制度安排，加大社保、税收、转移支付的力度。

唐霁松认为，推动第二支柱、第三支柱发展，实际上也是调节养老保障待遇不公平和待遇差距过大的手段。二、三支柱可以相互借鉴、补充，甚至是相辅相成。三支柱可以借助推动二支柱的一些有效的经验。

唐霁松指出，企业年金在推动的过程中也有一些教训，所以第三支柱开展，特别是试点城市，一定要注重风险防控。把这件利国利民的事做好，同时也要有信心，因为第三支柱受众的群体更广，更大。

王锦玲表示，第三支柱是养老保障体系非常重要的组成部分，也是第一支柱的有利的补充和衔接。她认为，从第三支柱建设方面，重点有两方面内容。一个是要建立有税收政策支持的个人养老金的制度，第二方面是要规范发展养老金融。通过规范发展养老金融，为居民增加养老资产提供增值保值的投资渠道。

窦玉明分享了他关于第三支柱的一些看法。窦玉明认为，第三支柱试点已经推出有几年了，前期各个金融机构都在做相应的准备。如果用一句话总结就是万事俱备只欠政策。不管是银行的理财子公司、保险公司、公募基金公司、其他的机构，都为养老准备了很多年了。但是，整个政策的推出，比我们预期要难。到现在为止还没有出正式的政策出来。

付钢从企业的角度分享了职工的养老保障方案。他表示，主要从三个方面做努力：第一，在分配机制上，成立合伙人制度，只要做到一定层级，就可以成为合伙人。你如果没有违规，退休之后，原来负责的领域产生的利润，还有一部分发给你。短期利益与长期利益相结合。

第二方面是要挖掘中老年金矿。现在医学发达了，人可能有四个30年，第一个在学习，第二个在奉献，第三个享受人生，第四个30年少给添麻烦。第三个30年里面，有相当一批人有丰富的经验，特别是知识型的。养老的最高境界，就是让这些人保持年轻时候的状态，用心理上的年轻抵御生理上衰老。

第三个方面，让正常人在居家的环境里，得到疗养院级别的服务。

高玉庆来自一家农牧行业上市企业，他表示，公司大约有200多家分支公司，员工的数量接近3万人。整个养老体系的搭建和建设，对公司来说还是非常重要。

目前，第一支柱养老保险按照国家的规定全员缴纳；第二支柱，企业年金现在是规划当中，因为农牧业员工人数多，其中相当的一部分是农民工。企业年金全面铺开压力较大；第三支柱就是个人养老保险，目前覆盖了部分员工，主要是管理人员。

唐霁松认为，应该尽快研究打开第二、第三支柱个人账户的通道。在缴费过程中，开发年金的过程中，第三支柱的个人账户也可以参加。

王锦玲表示，银行要发挥好自身的优势，一方面就要完善丰富养老理财的产品，为市民各种需求提供差异化的服务。第二，要强化管理的内功。要加强产品的一些风险管理研究。在风险防控的前提下，实现养老资金的增值、保值。第三，还要关注养老理财产品的适老性。对于老年人，他们对于银行网点、线下的服务，还是具有一定的依赖性和认可。第四，加强对投资的引导和教育。使得更多的居民能够建立起养老金融的理念，营造良好金融发展的环境。

高玉庆根据其员工养老化的调研，总结了两个方面的诉求：一个是老了以后看得起病，希望保障老年人的生活质量，并且员工着重考虑养老理财的灵活性、风险性、收益性。养老理财产品设计要真正符合市民养老的需求。

第二个是强化养老理财产品的风险管理。根据规定，目前银行理财不得承诺保本利息，那就意味着投资者需要自负盈亏，如何保障养老金安全且具有合理化的收益，是员工比较关注的问题。