老龄化趋势下，传统养老模式将被挑战，“家长式养老”该何去何从

老龄化趋势

根据2020年统计数据，全国14亿人口中：

0-14岁人口2.5338亿；

15-29岁人口2.3947亿；

30-44岁人口3.1612亿；

45-59岁人口为3.3678亿；

60岁以上人口为2.6402亿，其中65岁以上人口为1.9064亿。

可以明显看出，45-59岁是人口最为庞大的年龄段，对应的出生年份为1961年到1975年。继续以每五年作为一个年龄段，细分人口数据为45-49岁人口1.1422亿、50-54岁人口1.2116亿、55-59岁人口1.014亿，

所以未来五年，都有1亿多人口加入60岁以上的老龄大军。随着人均寿命的继续提高，简单搭建模型，60岁以上人口比例将从2020年的18.7%，提升到接近30%；其中65岁以上人口比例将从2020年的13.5%突破21%。

2020年美国65岁以上人口比例16%，老龄化最为严重的日本65岁以上人口比例28.9%。因为美国老龄化进程速度较慢，所以到2035年时我国老龄化将超过美国，两个国家都步入超老龄社会。

虽然大概率我们同美国进入超老龄社会的时间点可能差不多，但对比美国、日本、欧洲等国家，应对老龄化我们需要正视自身的劣势：其一，发展时间较短、平均富裕程度不高；其二，人口快速变化，没有留给我们足够多的积累时间。所以建设老年友好型社会，做好养老工作，需要现在就开始做准备。

传统养老模式将被挑战

儒家文化影响的大中华区和东亚，社会还保留着部分“家长式结构”，老人与子女共同生活是对传统尽孝义务的履行。但这种在以前甚为普遍的现象，很可能随着经济的发展变得不那么主流。

抛开文化层面差异，从全球范围来看，发展中国家老人通常与子女生活在一起，同时子女负责养老照顾；在发达国家，老人通常不会多代共居，养老依靠伴侣、体制或者相关经营机构。所以，数代居住在一起的养老模式，一定程度上是适应较低生产力的模式，经济的发展势必导致家庭变小，即“家长式结构”快速变少。

日本也是一个受儒家文化影响的国家，1960年时80%的老人与亲属生活在一起，到1995年这个比例就已经降低到55%；这是经济快速发展时期，对传统生活习惯的冲击，现在这个比例则更低。

令人吃惊的是，在日本，和家人一起生活的日本人自杀率高于独居老人。孤独是痛苦的，但无声的排挤、无用后的无助感则是致命的。

我们有理由推测，随着经济继续发展，我们也会出现老年人不愿意与子女一同居住的现象。

1）经济实力，接下来的退休大军是60后，80年代开始工作，改革开放和市场经济浪潮中正值壮年，一般具有一定的经济实力。

2）教育水平，1977年恢复高考，当年报考人数573万人、第二年报考人数610万人，未来的退休老人受教育程度明显更好。

一定的经济实力和较好的教育水平，使得这部分将来退休的人关注自由、隐私、互相尊重，并且给子女带来负担也会让他们觉得难过。

至此，我们文章第一节论述了人口未来的变化、第二节论述了传统养老模式不适应新时代，是说明了建立应对老龄化体制、完善养老工作的必要性。接下来，内容则是如何借鉴其他国家有效的经验，并根据我们自身特点来完善养老这件大事。

养老，金融先行

老年社会并不可怕，我们探寻适合它的治理结构和生活方式便好，但没钱的老年社会肯定是可怕的。这一方面需要经济继续发展做大整体，另一方面需要个人、社会、国家在养老方面提前储备。有了充裕的财富，才能吸引配套产业，提供服务。

养老储蓄产品不足

国人有储蓄的习惯，也具备养老意识。但对养老金融的信心不足，这一定程度上是因为我们的养老金融机构处于起步阶段，没能真正做好产品、做精服务。2021年中国养老金融50人论坛发布的调查报告显示，个人养老储蓄的主要投资方向还是银行存款。

养老储蓄具有时间周期长、需求时间明确等特点，投资标的细微的收益率差异，也会导致期末资产规模相差巨大。多年前我们能买到5%保证收益的年金险，去年4%保证收益的年金险也陆续下架，今年则只能看到3.5%保证收益的年金险了。如果几十年后的养老本是存在银行收存款利息，则收益更少。

2018年养老目标基金陆续成立，至今持有人数最多的浦银安盛颐和持有人数高达25万人。养老目标基金大致有两个策略，一个是目标日期策略，比如2035年到期的基金，会在2030年之前保持较高仓位股票，随着到期日期临近增加债券等稳健资产配置；另一个是目标风险策略，分为激进、稳健、保守供客户选择。

养老目标基金适宜养老储蓄的特点，但起步阶段的养老目标基金，也有几个不足：第一，费率较高，浦银安盛颐和管托费率0.8%、华夏养老2040管托费率1.1%，这既与FOF基金的模式不相适应（涉嫌重复收费）也不符合超长期投资特点；第二，缺乏稅延等政策支持。

三支柱体系仍需完善

美国养老金“三支柱”体系。第一支柱美国社保（OASDI），覆盖了96%的劳动人口，以国家为主导、政府强制执行；第二支柱雇主发起式养老计划（DB/DC），企业主导，雇主和雇员共同出资、自愿参与，知名的401K即是其中一种；第三支柱个人退休金计划（IRA），个人负责、自愿参与。

日本养老金体系也有“三支柱”。第一支柱包括国民年金和厚生年金，统称公共养老金；第二支柱是以收益确定型（DB）计划和缴费确定型（DC）计划为主的企业养老金；第三支柱是以个人缴费确定型计划（iDeco）和具有收益率保证的国民年金基金为主的个人养老金。

可以明显看出，日本的养老金体系几乎照搬了美国的模式。都是分为国家主导的第一支柱、雇主主导的第二支柱和个人自我主导的第三支柱。其中第一支柱是强制性的，也是最普遍性的。第二支柱和第三支柱为了吸引雇员参与，普遍实施税收递延等优惠，且收入较低的雇员递延税收越明显。

我国主要是社会基本养老保险，同样具有强制性和普遍性的特点。至于企业年金和职业年金，则覆盖面非常小，雇主和雇员普遍参与意愿不强，推行进展缓慢。商业养老保险和个人养老金正在研究阶段，预计会推出。

那么，我国也会形成基本养老保险-企业年金、职业年金-商业险和个人养老金的三支柱体系。

需要明确的是，基本养老保险是最基本的保障，随着经济发展和收入水平的提升，居民有更美好生活的追求，这就需要在养老第二支柱和第三支柱上做功夫。比如通过递延个税财政补贴等引导更广泛参与，降低企业年金门槛、提高企业年金，完善多样的投资产品覆盖企业债、股票等高收益资产，最终为国家养老体系的搭建筑牢资金基础。

美国社会养老第一支柱开始最早，可以追溯到1935年的《社会保障法》，覆盖面最广泛；但现在第一支柱规模远不如第二、第三支柱大。这个现象同样值得思考，做广第一支柱、做大第二第三支柱。

多层次基础设施

基础设施建设是我国的长项，是其他国家不可能企及的能力。我们有触达社区、村一级的庞大网络，可以充分利用。养老基础设施建设的出发点是有限服务和兜底保障，保护基本尊严与生存权。

基础设施建设则主要包含如下几个方面：

1）健全服务设施网络，县、乡镇（街道）、村（社区）、家庭四级养老服务网络基本形成，在街道、乡镇区域性综合养老服务中心，在村、社区建立探望、互助中心。

2）增强保障能力，有集中供养意愿的特困人员集中供养率，失能特困人员集中供养。对居家养老人士定期探访，对需特别老人建档，设置紧急需求响应机制。

3）健康档案和健康服务体系，为年龄的老人都建立健康档案，干预预防、保健、治疗、康复、临终关怀等。

4）加强人才队伍建设和志愿队伍建设，养老服务人才也是专业人才，可以进行多样培训、技能认证。培养老年医学、心理、康复、护理、营养、社会工作、养老理论研究等专业人才。

5）丰富精神文化生活和引导社会活动，组织有能力和意愿的老年人参与社区慈善和科教文卫事业，老年友好型社区需要共同建设。

6）财税和政策倾斜，养老与文化、教育、家政、医疗、商业、金融、保险、旅游等行业加快融合发展，形成一批产业链条长、覆盖领域广、经济社会效益好的龙头企业、服务名牌和产业集群。

差异化高端需求

不国家的养老机构基本没有差异性，而发达国家养老机构多元且差异化明显。这是因为不发达国家养老集中在解决方面，甚至这一基础方面都不能得到妥善解决，罔论其他。

发达国家的养老机构，不仅保障基本的生存权，同时保障自由、隐私、尊严，提供良好的医疗，满足多样化需求。但也需要看到，发达国家发达的精致养老经营机构，普遍收费非常高，一般是超出中产的支付能力的。我们认同超高端养老机构的服务，但也承认它们仅仅解决一小部分人的需求，对于解决社会性养老难题作用有限。

根据我们国内情况，可以探索多层次、多样化的养老服务机构：

1）物业+养老，物业接近居家养老人士，可以组织队伍提供收费的有限服务，比如定期探视、简单照料，随着老龄化社会的到来，让居家老人享受到连续、稳定、专业的服务，会是刚需。

2）保险+养老，泰康保险作为先行探索者，已经在全国布局了数十家风景宜人的泰康之家，采取保险+医养的方式。最近平安则另辟蹊径，在大城市中心设立康养中心。到底是泰康的景区康养中心好还是平安的市中心康养中心好，不用分个高下，我们人口众多、老年人也多，需求总是多样的。

3）酒店+养老，酒店+养老不是新出现的，但接受度在大幅提高。2019年一位美国老人算了一笔账，养老院价格188美元每天，假日酒店给予老年人折扣后59美元一天，而且酒店提供泳池、健身房、一些免费的日用品。酒店以服务见长，各大酒店集团都在以自己的方式满足养老需求，比如IHG集团的年长宾客专享价。

4）高端养老机构进中国，老龄化问题最早开始困扰欧洲，后来开始困扰日本和美国。他们在困扰中摸索解决方案，形成了自己的能力，医养、照护方面的确专业，所以国内一些资本进入养老行业的时候，也会选择与他们合作。国内一些养老院前几年给大家留下了“脏、乱、不正规、无服务”等印象，希望以后会改观。

既然是差异化高端模式，自然还有更多的细分方式，我们不再继续列举。但总起来说，高端提供的是“服务、医疗、娱乐”，在此之上，甚至能给予老年人个性追求和精神发展。

总结

我们总结了建立养老友好型社会的三个方面，金融先行、养老基础设施和满足差异化高端需求。我们相信，老年人是社会之宝，尤其是将他们照顾好之后。老龄社会和超老龄社会不论你怕不怕都会到来，在它来之前做好准备工作才更重要。