新春伊始，万物复苏，保险业也迎来政策春天。2020年，在关乎国计民生的社会服务领域，商业保险业该怎么走，哪些领域是发力重点？农历春节假期前最后一个工作日，银保监会等13个部门联合发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》(以下简称《意见》)，多项促进健康及养老等商业保险发展的政策举措被提出，涉及产品端、投资端及监管制度体系，抓住商业保险“痛点”，为行业前进指明方向。

业内普遍认为，在倡导丰富产品供给、加大对外开放等一系列政策利好下，商业健康和养老险，在保障民生、促进消费和拉动内需等方面有很大提升空间。

从根本上加大健康险供给

春节期间，当来势汹汹的新型冠状病毒击垮一个个鲜活的生命，人们再次意识到健康的重要性，而商业健康险则越发被认为是承接人们战胜病痛和延长寿命需求的有力保障。伴随这种迫切需求，过去一年中，商业健康险的迅猛崛起之势有目共睹，实现保费收入7066亿元，同比增长29.7%。

“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”是《意见》给健康险制定的硬目标。这意味着，未来5年，健康险规模至少要增长3倍，每年要保持20%左右的复合增长率。根据目前的增长趋势，长城证券预测，2万亿元市场规模有望超额完成。

虽然数据表面看起来较为乐观，但对于健康险市场而言，仍有一些细分领域的产品和服务供给不够丰富和完善。比如，我国商业健康险产品结构较为单一，主要为疾病保险和医疗险，护理保险、失能保险供给严重不足。

记者在此前采访中了解到，“一人失能，全家失衡”是当今困扰不少家庭的难题，无论是老人还是患有重疾的年轻人，失能失智后都可能因为找不到合适的专业护理机构或是机构费用太高而得不到好的照护，家人精神和经济负担很重。

面对这种市场需求，《意见》鼓励商业保险机构适应消费者需求，提供包括医疗、疾病、康复、照护、生育等多领域的综合性健康保险产品和服务。具体到长期护理保险，则引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理及机构护理等多样化护理需求的产品，探索将商业长期护理保险与护理服务相结合。

实际上，健康险产品结构单一的根本原因，还要回到老生常谈的保险在医疗支付体系中话语权太弱的问题。也就是保险公司和医院合作时，在数据、客户、系统对接方面长期处于弱势地位，有效的风险管控也就无从谈起，产品供给很难丰富起来。

针对这一问题，《意见》明确提出，要“提升商业保险机构参与医保服务质效”，即从根本上推动商业健康保险与现有社保体系融合，真正推动其成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。为解决商业保险公司难以掌握足够健康数据无法有效风控的问题，要探索将商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台实现共享。

丰富养老保险产品刻不容缓

除国民健康问题，商业保险服务社会民生的另一大重点聚焦在养老。

老龄化加速给社会养老带来巨大压力，在我国三支柱养老体系发展不平衡的境况下，第三支柱商业养老险作为百姓养老的“钱袋子”以及医养结合的重要供给方，可以发挥更大作用。

商业养老险解决的是养老资金的来源问题。据记者了解，发达国家老年人退休收入来源比较多元化，包括国家退休金、企业退休金和个人购买的养老保险产品等，基本能过上与退休前差别不大的生活。

借鉴发达国家经验，我国通过财税政策的杠杆作用做强“第三支柱”商业养老险，鼓励居民提高商业养老金储备，正是在增加居民养老金来源。保险公司要做的是管好百姓的保命钱，确保这些资金安全。正如《意见》所提，要大力发展商业养老年金保险。鼓励商业保险机构发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品，满足消费者终身领取、长期领取需求。在安全审慎基础上，拓宽商业养老保险资金投资范围和运用方式，实现长期保值增值。“力争到2025年，商业保险为参保人积累不低于6万亿元养老保险责任准备金”。

完善养老保障体系要从供需两端发力，在供给侧，险企要丰富保险产品。目前市场在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的保险产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但绝大多数只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品少之又少。

银保监会副主席黄洪表示，上述状况恰恰说明保险行业在经营上有两个需要解决的问题：一是过去对老年人养老、健康方面的数据积累不够，而数据是保险公司定价的基础；二是对老年保险风险规律的研究不够。

加大养老保险产品供给和服务已是刻不容缓。因此《意见》特别提到，要探索满足60岁及以上老年人保险需求。引导支持商业保险机构研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品，为60岁及以上老年人购买商业保险提供全流程服务。

宏观来讲，建立商业养老保险可以促进国民经济繁荣稳定发展，解决的是经济增长的后劲问题。业内专家表示，发达的商业养老保险将形成庞大的长期资金池，既有利于资本市场稳定繁荣，又有利于实体经济发展。所有这些都将“反哺”经济社会的健康发展，有利于提高国民收入和增加老年收入。而保险公司也会在发展养老产业的过程中，收获更广阔的市场。

商业保险继续渗透细分领域

“保险是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。要进一步突出商业保险参与社会管理的功能。”在地方两会上，有人大代表在接受媒体采访时说到，保险具有得天独厚的优势，服务国家治理现代化大有可为。

虽然近年来，保险产品种类日渐丰富，服务范围不断拓宽，但对于一些细分领域的风险，尚欠缺专属保险与之匹配。针对这一行业“痛点”，《意见》对保险业如何深度参与社会服务进行了明确安排，即引导商业保险机构大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，包括面向旅游、体育等特定场所和设施的公众责任保险、财产损失保险，以及针对婴幼儿托育、家政服务、体育运动等特定人群的责任保险、人身保险等，开发专属保险产品，优化业务流程，改进保险服务，加大保障力度。

具体而言，学校举办者应按规定购买校方责任险，鼓励婴幼儿托育机构积极投保校方责任险。鼓励地方政府及有关部门更多运用商业保险机制，提高公众风险分散转移能力，加强和改进社会治理。支持商业保险机构有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，并创新开发符合初创企业、科创企业及相关新业态从业人员保障需求的保险产品和业务，推动经济结构转型升级，促进充分就业。

这意味着，今后保险保障将真正覆盖到百姓生活的方方面面，也更加照顾到细分领域新业态从业者的风险兜底。“这才是人民群众真正需要的。”湖南省人大代表周有颖以自然灾害公众责任保险为例告诉记者，“2017年，湖南发生洪灾。我们到湘西州对受灾、受伤群众进行资金补偿。群众都很感激，他们想都没想到，遇到自然灾害，还能得到保险补偿。”通过政府采购招标，为常住人口投保自然灾害公众责任保险，缴保费不多，却能实实在在保护人民群众的权益。