寿险转型搭建大健康生态 头部企业瞄准医养结合养老新模式

当前，中国正步入人口老龄化，多家头部寿险公司相继进行保险业务转型，进入医养结合的养老产业蓝海。

12月21日，泰康保险集团投资建设的医养社区——泰康之家·楚园在武汉正式投入运营。至此，泰康之家候鸟式连锁医养实体实现东西南北中六大社区全面落地。

公开资料显示，楚园社区设置独立生活、协助生活、专业护理和记忆照护四个区域，并且根据客群不同身体情况实现一站式照护。自2007年起，泰康开始尝试进入养老服务领域。到2018年底，泰康在全国15个城市布局了养老社区及医院，养老康复床位超3万张，投资额超300亿元。

“做全球领先的、面向大健康产业的金融保险服务集团，让泰康成为人们幸福生活的一部分。”泰康保险集团股份有限公司董事长兼CEO陈东升表示：“入住泰康之家养老社区，让长辈们延续年轻时的梦想，活出自己的精彩，改变人们对生命的态度和生活方式，让更多的长者享受到高品质养老生活，让生命的旅程流光溢彩，正是泰康投身大健康产业始终不变的愿景所在”。

“保险+养老社区+医养服务”已然开创了中国养老方式的革命，让中国人拥有了优雅老去的可能性。

泰康模式

公开数据显示，2018年全国60岁以上老龄人口达到2.49亿人，预计到2030年将达到3.71亿人，占总人口比重将从现在的16.7%上升到25.3%。全国人口年龄中位数也从1980年的22岁快速上升至2015年的37岁，预计2030年将升至43岁。

然而以养老金支出为衡量的GDP占比仅有2.37%，远远低于国际水平。事实上，中国养老业属于大投入长回报周期的重资产行业，行业投资回报率偏低，使得许多投资资金望而却步，也制约了市场机制下优质养老产品的发展。

广西民族大学教授、博士生导师、汉民族研究中心主任徐杰舜是楚园的第一批居民，他曾经因为儿子在澳大利亚的缘故体验过国外的养老院。他在座谈会上谈道：“澳大利亚是好山好水但是好无聊，满世界看不到什么人，也没有商店也没卖报的，就是一个大超市。不仅在房地产的硬件设施没有我们国内的好，食物更是吃不惯。吃土豆泥怎么比得上我们的武汉的热干面呢？”

泰康模式把美国CCRC(Continuing Care RetirementCommunity,持续照料养老社区)模式搬到中国来再加以本土化，创建了服务于中国国情的养老模式。

以健康医疗为例，生活水平的提高和人均寿命的延长导致人们对高品质健康医疗服务的需求也在日益增长。但国内看病难、看病贵现象仍普遍存在，医疗领域的供需矛盾仍十分明显。

对于医疗需求，泰康之家·楚园养老社区负责人介绍道：“泰康社区本身有一家配套的二级医院，为入住的长辈提供服务。同时，社区也与本地大型的三甲医院建立了合作，确保可以迅速和这些合作的医疗机构来展开协同作用来保障长辈的生命安全。此外，楚园还可借助2020年初即将开业的泰康同济（武汉）医院的综合医疗能力，全面提升养老社区的健康服务效率，提升急性期的医疗救助能力，实现更高更深层次的医养融合。”

值得注意的是，泰康模式还将入住老人从繁重的生活家务中解放出来，并且赋予了他们丰富的自我生活方式。已经入住苏州吴园的第27届金鸡百花电影节终身成就奖获得者祝希娟交流中提到：“我们去了以后真是一种享受。早上运动完以后就会吃早饭，不需要我们自己做。吃完了饭以后就是各种各样的活动，这里是一所开放式的大学，让我们老有所乐、老有所为，还能够发挥余热。”

保险业脱“虚”向“实”

伴随行业发展，现代保险的经济补偿、资金融通和社会管理三大功能深入人心。

近年来，保险在我国的金融属性不断强化，在社会融资、居民财富管理等领域中发挥着日渐重要的作用，成为实体经济发展所需长期资金的重要来源。在泰康的创新商业模式中，保险公司重资产投资，自建并持有、运营医养实体，实际上已经从实体经济的支持者变成了实体经济本身。

让保险脱“虚”向“实”，将寿险融入实体经济。以泰康之家高品质养老社区为参照标准进行初步测算，每建设1万户标准养老单元，需固定资产334亿元，直接贡献税收3.5亿元。养老社区投入运营后将持续直接拉动就业和税收。

将保险和服务整合在一起，把保险产品实体化，扩展了保险产品的外延和内涵。当保险从“冷产品”变成了“热服务”，保险公司与客户也从一种摸不着的合同关系，变成了互相可接触、可体验和可感知的服务关系。

泰康健投助理总裁纪琼骁指出：“在国家政策的号召下，很多企业表现出对康养行业的兴趣并迈出了实际的步伐，可以说未来行业的竞争会加剧，但归根到底拼的是服务。”

保险产品直接对接医疗养老服务也对代理人有了更高的要求，泰康的做法是，在传统基础上重新整合成“健康财富规划师”这一职业。

泰康保险集团副总裁兼泰康人寿董事、总裁程康平对这个职业解读道：“我们对它的定位是金融业的顶级标杆，以及全生命周期和全财富周期的专家，并且是一站式提供健康和规划管理的服务者。实际上就是职业化的精英团队，去跨领域了解保险、金融、医疗、财富管理等各方面的知识。”

商业闭环

在我国传统寿险产品的增长停滞的前提下，健康保险产品带动寿险业的增长也已是明显趋势。

以80后、90后为代表的新生代人群正在成为保险的主力购买群，而新生代人群的消费习惯和消费行为已经互联网化。

围绕新生代人群在当下社会中的痛点需求，用科技连接保险产品、服务和客户，构建围绕保险的消费、金融和医疗等生态群已是当下各类互联网保险平台的普遍做法。同时，大数据、人工智能等保险科技也正在推动产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个保险价值链的重塑，这些都给传统寿险的发展带来了冲击和挑战。

湖北是泰康“医养康宁”立体化布局最全面的区域之一，从传统的虚拟保险业务延伸到实体的医养服务领域，泰康通过做大支付、布局服务、科技驱动、建设生态，已初步建立起养老模式闭环。

目前，泰康已完成北京、上海、广州、三亚、苏州、成都、武汉、杭州、南昌、厦门、沈阳、长沙、南宁、宁波、合肥等15个核心城市的大型连锁养老社区和康复医院的布局，规划总地上建筑面积250万平方米，可容纳约3.7万名老人，规划超2万户独立生活单元以及5千余张康复护理床位。