社保养老选择低档次长缴费和和高档次短缴费，哪个更具实用性？

对于未来的养老问题，人们现在已经形成了一种共识，就是社会养老保险必须要买。以前依靠自己的储蓄养老或依靠孩子给自己养老的观念，事实证明是具有极大风险的。社会经济环境状况和个人理财能力的变数，子女成年后自己和家庭的变数，都让需要稳定的退休生活被带上了很多不确定的条件。这种不确定的结果，不但给孩子增加了沉重的负担，也让老人的晚年生活遭遇诸多不幸。

专业的理财规划顾问都知道，未来的养老准备其实就是个人财务的规划过程。最合理的方式就是设定好退休的目标，然后通过持续地积累个人财富最终达到可以实现的养老结果。对于单位或企业职工，通过购买社会保险，持续缴费，到了法定的退休年纪，就可以办理相应的退休手续，获得按月领取养老金和其他的养老待遇。这个过程由于有国家法律法规的保护和约束，同时又有单位的专人负责，因此顺利完成的几率相对稳定。但是，就个人缴费（自由职业者和灵活就业人员）而言，由于缺乏强制性，生活压力和经济压力下，能够真正达成社会保障所要求的标准，完成的养老计划的概率非常低。

分析我国的职工养老保险就知道，对于灵活就业人员，参保了职工养老保险，办理退休必须要满足2个基本条件1）达到法定退休年纪2）累计缴费年限不低于15年。未来的退休金主要是由基础养老金和个人账户养老金两个部分组成。影响退休金的低因素虽然比较多，但最主要的还是养老缴费的年限和养老缴费的基数。自由职业者和灵活就业人员，由于工作不稳定，因此收入也极为不稳定，在选择缴纳社会保险费用缴纳方式上，一些人会选择按照最低的标准完成养老计划，保障自己未来的基本生活。但很大一部分人却不愿意用最低的养老标准生活来打发自己，也想选择合适的方案，让自己的退休金稍微多一些。

究竟较低的缴费基数长期交划算还是选择高缴费档次短期缴纳划算？

在查询了多地的退休养老政策以后，其实个人建议，对于自由职业者去选择低缴费标准，长时间缴费，比较合适大多数人的实际情况的。

第一：选择低标长缴，缴费压力相对较低，持交完成的难度相对较低。

自由职业者收入不稳定，同时又要承担家庭的压力，因此对于较高的养老缴费会产生较大压力。2019年四川省统计局发布全省城镇全部单位就业人员平均工资统计显示，四川省城镇全部单位就业人员平均工资为54425元，城镇非私营单位在岗职工平均工资为65781元。自由职业者选择社会养老保险缴费基数的60%作为自己缴费的标准，每年的缴费是8000元/年多。而选择150%的交费标准是18,000元/年多。接近1万的费用差距在一个中等城市的一个家庭来说，其影响是显然可见的。如果选择较低档次的缴费，对于家庭影响相对就要小很多。

第二：选择低标长缴，让未来的选择更具有弹性。

1）根据我国的社会养老保险的相关法律规定，在达到法定退休年龄，需要累计缴纳15年以上的保险费用。但是由于工作不稳定，经济状况不稳定，各种突发状况都有可能让自由职业者随时可能面临保险断缴的危险。如果计划的缴费时间较短，一旦费用断缴，极有可能就会因为缴费年限无法达到最低缴费年限，影响到正常的退休而逼迫延迟退休。而选择较长低标长缴，却因缴费年限较长，即使缴费中因为各种原因产生了断缴，但都只会对于退休金领取的多少有影响，而不会因缴费年限不够影响到正常的退休。

2）老龄化带来的一些社会养老问题，也促使着国家养老的政策具有较大的调整可能，例如延长最低缴费年限等。这会给短期缴费带来极大的影响。而选择低标长缴，却可以有效避免这些变化所带来的被动。3）缴费时间长，自己可以调整标准的空间更大。每个人的人生都是极具变化的，如果经济能力较弱，可以选择低标长缴，但随着自己经济能力的增长，在未来时间以内也可以通过调整缴费基数，高标持续缴，让自己的退休金更加丰厚。而高标短交，却不容易做出相应调整。因为现实生活中，选择短交的参保者，多数都是在年轻时没有及早参保，到社保的最低年限的临界点才开始参保，但却已经没有了在时间上的可调整性。

第三，低标长交，为自己提供更为广阔的保障空间。

在自由职业者可以选择的的社会保障体系里面，除了社会养老保险还有社保的医疗。想要想领取养老金一样终身享有社保的免费医疗，医疗保险的退休也是有累计缴费年限的限制。很多地方都要求是女性缴费必须达到25年，男性缴费不能低于30年。同时，要缴纳医疗保险，必须要同时缴纳社会养老保险。除了达到养老退休以外，是不能单独去缴纳社保医疗的。因此如果选择低标长缴的情况下，就可以附带缴纳职工医疗保险，达到缴费年限后，也可以像养老一样办理医疗退休，终身享受医疗保障。但是如果选择了高标短交，极有可能因为缴费时间短而无法办理医疗退休而丧失终身医疗享受待遇。

结论：综上所述，如果按照低标长缴的方式，不仅是有利于减轻家庭压力，顺利完成自己的养老计划，而且让自己的养老调整空间更具弹性，同时又保证了自己可以去获取更多的保障福利。因此个人建议选择这种方式是比较适合自由职业者。当然不是说这就是最好的社保选择方案，对于那些参保较晚，经济能力较强的自由职业者，而选择高标短交。虽然缴费时间比较短，调整弹性较低，但也可以达到基础养老的目的。但是总体而言，针对年轻人，还是建议低标长缴更具实用性。