有了个人养老金，商业保险还有必要配置吗？
商业保险一定会成为我们养老储备的一部分，因为即便未来我们的401k和IRA也充分建立起来了，对于一些追求高质量养老生活的人来说，可能依然不足以满足其全部的需求。同时，商业保险是否应该成为我们养老储备的一部分，更多要看各自的需求，因为商业保险并不是一个同质化的东西，在保险几百年的历史中所发展出的跟人身保险有关的几个方向（意外险、重疾险、寿险和年金等），其实都是围绕着特定目的展开的，那么我们在决定把商业保险纳入养老储备的时候，就要考虑我们希望达成什么样的目的。比如有些人希望退休后天天环游世界，那中国版的个人养老金再加上社保是没有办法满足这个需求的，他就可以提前买一些年金保险。还有一些保险会包含一些特殊的权益，比如养老社区的入住权，泰康在这方面做了比较多的探索，因为其实根据日本的经验，养老服务未来可能会快速涨价，提前锁定养老社区的入住权是部分人群的刚需。
商业保险带给保险持有人一些特定利益的同时，很多人也会觉得保险投资的收益率很低，但其实保险就是在确定的时间、以确定的方式，将确定的金额给确定的人，这其中确定的方式主要是指的给付现金，这点在某些时候会变得极其重要，因为我们如果是买了股票或基金，等到我们比如生病需要用钱的时候如果必须将股票或基金变现，我们面临的可能是亏损，或者说这种方式的不确定性会非常高，而保险恰好可以解决这个问题。所以如果如果我们把保险当作一个功能性的产品，确实是不可或缺的一个配置。（财富中文网）
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