中小险企养老社区能否考虑“联盟”？

垂涎养老社区“蛋糕”的中小险企不在少数，并且关注这一业态发展的热情不亚于大型险企。

比如，国内首家复合型养老社区即出自合众人寿。合众人寿相关人士向澎湃新闻表示，该社区成立以来，合众人寿一直积极探索寿险主业与健康养老产业协同发展，率先在国内推出实物养老保障计划，“保单+实物对接”是合众人寿尝试的一种全新的养老保险产品形态。

所谓“保单+实物”，也就是客户只要购买相关养老保障计划产品，即可以锁定未来入住养老社区的权利。目前，多数险企养老社区均推出了这类入住方式。但对于实力并不算雄厚的中小险企来说，养老社区的可持续性是一大挑战。可持续性的影响因素则包括股东、资金实力、保险产品、社区服务等。

在进军养老社区的中小险企中，不少公司的股东拥有地产或医疗行业背景。比如，恒大人寿、前海人寿、珠江人寿、复星保德信、上海人寿等。

借助股东力量好办事。上海人寿总裁石福梁在接受澎湃新闻采访时表示，现阶段上海人寿投资布局养老社区主要客群是“活力老人”，这部分人群对生活品质有一定追求，对候鸟式养老服务有一定的消费支付能力，所以养老服务以度假、养老养生模式为主。由于老年人在日常生活中，各种医疗服务需求已成为必不可少的内容，且大多数养老社区远离市中心，医疗配套服务成为养老社区服务至关重要的支撑体系，所以股东览海集团凭借其在医疗领域的独特优势，会在养老社区建设中有一定的医疗投入。

但石福梁同时也指出，配套的医疗设施可能运营成本较高，难以解决自身的生存问题。在后续的运营上如何既能达到满足社区老人的需求，又能维系医疗机构的自我生存，可能是需要研究的课题。

这一问题并非只是中小险企养老社区在考虑，一些大型险企养老社区已经有所规划。在入住率达95%的泰康之家·申园中，有一家配套的二级专科医院上海申园康复医院。该院院长陆臻向澎湃新闻介绍称，医院既要满足1000多位老人的保障需求，也要满足“医护技”的能力建设，这就需要大量的患者，需要通过外面的患者来提升医生的技能。现在住院部的40%是满足于园区老人住院和日常看病的需求，60%是外部的患者。

这仅仅是一个入住率位于前列的一线城市高端养老社区的案例。相比之下，考虑到社区区位、医疗配套能力等因素，一些中小险企养老社区的医疗设施未必能充足辐射周边。从实际来看，一些中小险企也更倾向于选择轻资产模式试图“借力”，或是与地产等机构合作，或是毗邻医院，或是与医疗机构资源互换等。

一些具有地产股东背景的中小险企，在进军养老社区行业时具有“天然优势”，无论是重资产还是轻资产模式，在拿地、建设、物业租赁、内部改造等方面均有较为成熟的“引路人”。但这类险企在保险资金运用方面更容易“越线”，因关联交易、投资违规等问题受到监管部门关注。

换而言之，股东能大力支持固然是好事，但中小险企在这方面面临的风险系数相较会更大一些。养老战略刚推出时，往往提出了不小的目标。但经过几年发展，现实显得尤为“骨感”。

整体看，中小险企的养老社区布局相对较慢，整体数量、服务设施质量等不能与泰康等高端养老社区相比。但养老行业同样也追求规模效应，不限于单个养老社区的入住率，如何能更多的获客也是一大问题。

有保险公司管理层人士向澎湃新闻直言，现在客户的选择是多元的，保险公司考虑养老布局会多以活力老人为主，而不是失能老人。活力老人喜欢动，也就热衷于多点养老、旅居式养老，但这对于一般的中小公司不容易做到。

就现有案例来看，光大永明人寿、合众人寿旗下的养老社区分部相对较广，客户可选择性也较大。但不同险企间的养老社区品质、业态相差较大。比如，光大永明汇晨养老社区业务形态包括养老院、护理院、社会服务中心、居家养老站点、CCRC养老社区等。虽然可选性不少，但是不同业态之间的服务差异较大。

仅从活力老人角度考虑，不同险企之间是否有办法做到协同发展？澎湃新闻了解到，此前已有保险公司牵头发起了研讨会，尝试建立养老联盟，把各家中小险企的养老社区放在一个平台上。不过，当时现有的一些设施不能满足保险公司服务客户的需求，各家险企之间差异较大，使得联盟最终流产。

但中小险企对于养老社区的未来发展和联动依然有不小的期待。合众人寿相关人士向澎湃新闻表示，随着我国人口老龄化程度的加深以及相关政策持续落地，养老产业仍具有极大的增长潜力。现阶段，保险公司与养老服务业的结合还处于起步阶段，相信通过企业服务的不断提升以及人们观念的改变，发展空间值得期待。

上海人寿总裁石福梁则告诉澎湃新闻，估计将来会有中小保险公司在养老社区上形成一种服务共享模式，进行资源互换。比如成都的养老社区客户希望到江浙旅居，江浙的养老社区客户想到其他地方去，中小险企即使建养老社区，也不大可能在各地全面布局，这就需要形成“联盟”，以满足客户多点选择的需求，这将有利于行业发展，即能让客户受益，还能解决一部分保险公司在这方面发展面临的局限问题。