中国社会保险学会：消费养老市场需要在规范中发展

导语

　　2018年，内蒙古自治区社会保险事业管理局率先在全国启动了消费养老公共服务平台，消费者通过关注“消费养老”二维码成为会员，只要在与消费养老公共服务平台合作

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中国社会保险学会：消费养老市场需要在规范中发展

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导语

　　2018年，内蒙古自治区社会保险事业管理局率先在全国启动了消费养老公共服务平台，消费者通过关注“消费养老”二维码成为会员，只要在与消费养老公共服务平台合作的任何商家消费，即可获得一定比例的商家返利进入消费者自己的养老个人账户，账户上的养老金将以本金加复利进行保值增值运作。

　　消费养老模式简单点说，就是消费者和商家加入该计划后，即可在产生消费时，将商家给消费者的折扣、返利、积分等优惠转换为个人养老金资产，从而为消费者积攒养老金。目前，市面上已经有伴聚、小确幸、ccpp等多个项目在试点运作，其背后的合作方也不乏工商银行、中信银行等知名银行，而且伴聚还引入了中信公证，作为项目监督方。

　　消费养老既能满足购物需求，又能补充养老金账户，消费者的参与度很高，消费养老大有星火燎原之势。

　　据中国社会保险学会养老保险专委会主任委员周红介绍，当前我国养老保险制度已面临两个突出问题：一是抚养比下降、由十几年前的接近6：1已降至目前的不足3：1，收支矛盾突出；二是替代率下降，尽管养老金绝对数在逐年增加，但与社会平均工资的比率在逐年下降，养老金水平相对降低，供给不足问题越来越突出，亟需找到新的养老金来源。

　　根据国家统计局公布的数据，2018年我国社会消费品零售总额38万亿，预计今年将超过40万亿。如果每个参与消费的消费者，都可以通过消费养老金账户，将在不同行业的消费返利汇聚在一起，就可以在不增加个人、单位和国家负担的前提下，经过长时间积累，为晚年积累一笔相当可观的养老金。消费养老会受消费者欢迎。在商业市场，为了粘住客户占领市场，诸多厂家商家纷纷采用打折、返利、返点、积分、会员制等名目繁多的促销方式且已常态化，有时候打折返利的幅度已经达到50%甚至更多。如果政府通过积极引导和税收杠杆的调节，将各个厂家商家不规范的、零散的促销活动规范起来，测算出科学合理的返还数额，划转到为消费者设立的消费养老保险账户，就可以用于消费者的养老保障。

　　需要警惕的是，目前消费养老五花八门，很不规范，返还比例随意确定，甚至出现了全返和超返，潜伏着巨大风险。

　　近日中国社会保险学会退休人员社会化管理服务专业委员会、中国社会保险学会养老保险专业委员会、中国劳动学会薪酬专业委员会等机构提出，消费养老必须尽快规范，避免出现不正当的市场竞争，特别是要严厉打击以消费养老保险为幌子、以拉人头为目的的变相传销和非法集资行为。

　　“消费养老保险将涉及全国大部分厂家商家，惠及全国亿万群众，涉及数万种商品的消费返还和消费者个人账户数十年的积累，涉及数额庞大的基金监管增值，是一个复杂浩繁的系统工程，应该纳入国家社会保障总体规划，进行顶层设计，由政府组织、领导、管理、实施。”周红表示，尤其对消费养老保险的属性定位、商家返利的政策支持、返还比例的确定、个人账户建在哪里、基金的增值与监管等重大问题政府主管部门出台相关的政策规定。

　　在消费养老创新模式的应用中，必须避免随意性、投机性和非理性的主观意识。尤其是在消费资本利润返还比例上，必须通过科学计算而不能主观随意确定。

　　对于新生的消费养老，管理部门应当秉持包容审慎的态度，一方面观其发展，一方面监管起来。要避免让不规范操作骗走了消费者的养老钱。